Doorlopend krediet
Doorlopend krediet voor bedrijven
Een doorlopend krediet is een zakelijke kredietlijn. U spreekt een limiet af en neemt geld op wanneer dat nodig is.
In België spreekt men meestal van een kaskrediet, rekening-courantkrediet, exploitatiekrediet of werkkapitaalkrediet genoemd. Een kaskrediet laat toe om tot een afgesproken bedrag in debet te gaan op de zakelijke rekening. U betaalt rente voor de periode waarin het krediet effectief wordt opgenomen.
Geschreven door Cedric Roels — Business development manager en business analyst met meer dan 7 jaar praktijkervaring in de FinTech-sector, gespecialiseerd in bedrijfsfinanciering en digitale financiële producten. Lees meer over Cedrics achtergrond →
Wat is een doorlopend krediet?
| Kenmerk | Uitleg |
|---|---|
| Kredietlimiet | Maximumbedrag dat u mag opnemen |
| Opname | U neemt geld op wanneer nodig |
| Rente | Alleen op het opgenomen bedrag |
| Terugbetaling | Afgeloste bedragen kunnen meestal opnieuw worden opgenomen |
| Looptijd | Vaak onbepaald, met periodieke herziening |
Bij ons, koppelen banken een kaskrediet meestal aan de zakelijke zichtrekening. Dat maakt het praktisch voor korte liquiditeitstekorten, maar ook risicovol: wie permanent onder nul gaat, gebruikt het krediet niet meer als buffer maar als structurele financiering.
Waarvoor gebruikt u het?
Een doorlopend krediet dient voor tijdelijke cashflowbehoeften.
| Gebruik | Voorbeeld |
|---|---|
| Late klantbetalingen | Periode tussen factuur en betaling overbruggen |
| Btw of RSZ | Tijdelijke druk op de rekening opvangen |
| Seizoenspieken | Voorraad aankopen vóór drukke maanden |
| Werkkapitaal | Korte schommelingen in inkomsten en uitgaven opvangen |
Voorbeeld:
| Situatie | Bedrag |
|---|---|
| Openstaande facturen | €85.000 |
| Beschikbaar op rekening | €6.000 |
| Btw en lonen volgende week | €21.000 |
Met een kaskrediet van €50.000 kan de onderneming tijdelijk negatief gaan. Zodra klanten betalen, wordt de kredietlijn opnieuw aangezuiverd. De onderneming betaalt rente op het opgenomen bedrag.
Wanneer is het geschikt?
Een doorlopend krediet werkt goed wanneer het tekort tijdelijk is en klanten effectief betalen.
| Geschikt | Niet geschikt |
|---|---|
| Tijdelijke liquiditeitsdruk | Structurele verliezen |
| Seizoensgebonden cashflow | Investeringen in machines of verbouwingen |
| Late betalingen van klanten | Permanent tekort aan werkkapitaal |
| Voorraadfinanciering op korte termijn | Langetermijnfinanciering |
Voor machines, voertuigen, verbouwingen of vastgoed is een investeringskrediet of leasing meestal geschikter.
Waarom banken dit aanbieden
| Voor de bank | Waarom relevant |
|---|---|
| Rente-inkomsten | Debetrente op opgenomen bedragen. |
| Dagelijkse zichtbaarheid | De bank ziet inkomsten en uitgaven via de rekening. |
| Klantenbinding | Het krediet is gekoppeld aan de zakelijke rekening. |
| Risicobeheer | De limiet kan worden opgevolgd en herzien. |
Belgische banken evalueren ondernemingskredieten op basis van cijfers, cashflow, terugbetalingscapaciteit en zekerheden. Bij verslechterende resultaten kan een kredietlimiet worden verlaagd, opgezegd of alleen verlengd mits bijkomende waarborgen. Bij een kredietaanvraag of herziening ontvangt u normaal een voorstel met rente, kosten, aflossing en gevraagde zekerheden.
Dat verklaart ook waarom banken kaskredieten opvolgen en soms aanpassen bij slechtere cijfers, lagere omzet of verhoogd risico.
Voordelen en nadelen
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Flexibel opneembaar binnen de limiet | Variabele rente kan stijgen |
| Rente alleen op opgenomen bedrag | Vaak duurder dan een klassieke lening |
| Afgeloste bedragen opnieuw beschikbaar | Limiet kan worden herzien of ingetrokken |
| Geen nieuwe aanvraag per opname | Niet geschikt voor structurele financiering |
Een kaskrediet voelt snel als extra geld, maar blijft kortlopende schuld. Gebruik het alleen voor bedragen waarvan u redelijk zeker weet dat ze op korte termijn terug binnenkomen.
Kosten
| Kost | Duiding |
|---|---|
| Debetrente | Rente op het opgenomen bedrag |
| Dossierkosten | Eenmalig of bij herziening |
| Reservatieprovisie | Soms op het niet-opgenomen deel |
| Wijzigingskosten | Mogelijk bij aanpassing van limiet of voorwaarden |
De rente is meestal variabel en hangt af van omzet, cashflow, waarborgen, kredietrisico en bankrelatie. Bij kaskredieten kunnen reservatieprovisies en herzieningskosten het verschil maken. De rente is doorgaans variabel en hangt af van omzet, cashflow, waarborgen, sector, kredietrisico en bankrelatie.
Aflossen en oversluiten
Opgenomen bedragen kunnen meestal vrij worden terugbetaald. Daarna komt de ruimte opnieuw beschikbaar binnen de kredietlimiet.
Oversluiten is vooral zinvol wanneer het kaskrediet structureel gebruikt wordt. Dan is een lening met vaste looptijd vaak goedkoper en beter beheersbaar. Voor een gezonde onderneming blijft een kaskrediet een buffer, geen basisfinanciering.
Veelgestelde vragen omtrent doorlopend krediet
Waarvoor kan ik een doorlopend krediet afsluiten?
Het doorlopend krediet voor bedrijven kun je afsluiten om pieken in de uitgaven of dalen in inkomsten op te vangen. Je neemt geld op als je dat nodig hebt, tot aan de kredietlimiet.
Welke bedrijven maken hier gebruik van?
Veel verschillende bedrijven gebruiken een doorlopend krediet. Het gaat om zzp’ers, MKB-bedrijven en andere instellingen en organisaties.
Is een doorlopend krediet duur?
Hoe goedkoop of duur een doorlopend krediet is bepaalt de bank of geldverstrekker. Let op zowel de rente als de eventuele bijkomende kosten die je betaalt.
Hoeveel mag ik maximaal lenen met een zakelijk doorlopend krediet?
Ontdek hoeveel je maximaal mag lenen met een zakelijk doorlopend krediet door een aanvraag voor een zakelijk krediet te doen. De bank of geldverstrekker kijkt naar jouw (financiële) bedrijfsgegevens.
Staat het doorlopend krediet voor bedrijven op de balans?
Ja, het doorlopend krediet staat bij jou op de balans. Dat wil zeggen, daar zet je de bedragen die je opneemt op. Dat is immers een kortlopende schuld die je hebt aan de bank of een andere geldverstrekker waar je voor kiest.