Alles over de rente van een zakelijk krediet
De rente op een zakelijk krediet verschilt sterk van dossier tot dossier. Er bestaat geen standaardtarief dat voor elke onderneming geldt. Banken en alternatieve kredietverstrekkers beoordelen telkens het risico van de onderneming, de financiële cijfers, de looptijd, het type krediet en de beschikbare waarborgen.
Daardoor kunnen twee ondernemingen voor een gelijkaardig krediet toch een volledig andere rente betalen.
In België liggen de tarieven voor zakelijke financiering doorgaans hoger dan de basisrente alleen. Naast de rente kunnen ook dossierkosten, waarborgen, provisies en andere voorwaarden een belangrijke impact hebben op de totale kost van het krediet.
Geschreven door Cedric Roels — Business development manager en business analyst met meer dan 7 jaar praktijkervaring in de FinTech-sector, gespecialiseerd in bedrijfsfinanciering en digitale financiële producten. Lees meer over Cedrics achtergrond →
Hoe wordt de rente van een zakelijk krediet bepaald?
De rente op een zakelijk krediet hangt af van het risico dat de kredietverstrekker inschat. Hoe sterker uw onderneming financieel staat, hoe lager de rente doorgaans uitvalt. Hoe groter het risico, hoe hoger de marge.
Kredietverstrekkers kijken onder meer naar:
| Factor | Invloed op rente |
|---|---|
| Omzet en winstgevendheid | Stabiele cijfers verlagen het risico. |
| Cashflow | Voldoende terugbetalingscapaciteit geeft betere voorwaarden. |
| Bestaande schulden | Veel lopende kredieten verhogen het risico. |
| Looptijd | Langere looptijden kunnen duurder zijn. |
| Kredietbedrag | Grotere bedragen vragen vaak meer analyse en zekerheden. |
| Sector | Sectoren met meer faillissementsrisico betalen vaak meer. |
| Waarborgen of onderpand | Zekerheden kunnen de rente verlagen. |
| Historiek bij banken of kredietverstrekkers | Betalingsachterstand of negatieve registraties wegen zwaar. |
Vaste rente
Bij een vaste rente blijft het rentepercentage gelijk gedurende de afgesproken looptijd. Dat geeft duidelijkheid over de maandelijkse kost.
Een vaste rente is vooral geschikt wanneer u zekerheid wilt over uw terugbetaling en geen renterisico wilt nemen.
Variabele rente
Bij een variabele rente kan het tarief stijgen of dalen tijdens de looptijd. De rente volgt meestal een referentierente, verhoogd met een marge van de kredietverstrekker.
Een variabele rente kan bij de start lager lijken, maar wordt duurder wanneer de marktrente stijgt. Voor ondernemingen met beperkte cashflowruimte is dat een belangrijk risico.
Risico-opslag
Een risico-opslag is een extra marge bovenop de basisrente. Die wordt toegepast wanneer de kredietverstrekker het dossier risicovoller vindt.
Dat kan het geval zijn bij zwakke jaarcijfers, beperkte historiek, weinig eigen vermogen, dalende omzet, verlies, onvoldoende waarborgen of een jonge onderneming zonder bewezen terugbetalingscapaciteit.
Soms kan een risico-opslag later worden herbekeken, bijvoorbeeld wanneer de cijfers verbeteren of bijkomende waarborgen worden gegeven. Dat moet wel expliciet in de voorwaarden of onderhandelingen worden opgenomen.
Waarborgen en onderpand
Waarborgen verlagen het risico voor de kredietverstrekker en kunnen een gunstig effect hebben op de rente.
Veelgebruikte zekerheden in België zijn een pand op handelsfonds, pand op vorderingen, borgstelling, hypotheek, inpandgeving van voorraden of machines, en waarborgen via publieke waarborgregelingen.
Een lagere rente betekent niet automatisch dat het krediet goedkoper of beter is. Zware waarborgen kunnen uw toekomstige financieringsruimte beperken.
Andere kosten
Kijk niet alleen naar de rente. Bij zakelijke kredieten kunnen ook andere kosten worden aangerekend, zoals dossierkosten, afsluitprovisie, beheerskosten, reserveringsprovisie, notariskosten, kosten voor waarborgregistratie of een vergoeding bij vervroegde terugbetaling.
De totale kost van het krediet is belangrijker dan het rentepercentage alleen.
Zakelijk krediet vergelijken
Vergelijk zakelijke kredieten op basis van rente, looptijd, aflossingsstructuur, waarborgen, bijkomende kosten en flexibiliteit.
Een lager tarief is niet altijd de beste keuze. Een krediet met iets hogere rente maar zonder zware zekerheden of met meer aflossingsruimte kan in de praktijk interessanter zijn.
Veelgestelde vragen over rente van een zakelijk krediet
Waar betaal ik de laagste rente voor een zakelijk krediet?
Geldverstrekkers zijn vrij in het bepalen van de rente die ze berekenen voor een zakelijk krediet. Die tarieven veranderen bovendien regelmatig. Doe een aanvraag bij ons, dan zorgen we er bij Creddo voor dat we je precies laten zien hoe hoog de rente is. Dat helpt je om een betere keuze te maken voor een zakelijk krediet, dat aansluit bij wat je als bedrijf van plan bent.
Is de rente voor een zakelijk krediet aftrekbaar?
Ja, de rente die je betaalt over een zakelijk krediet mag je aftrekken van de winst. Dat betekent dat je netto een lager bedrag betaalt dan wat je zakelijk bruto uitgeeft. Je verrekent de rente als het ware met de winst. Die winst pakt lager uit, zodat je daar ook minder belasting over betaalt. Een zakelijk krediet is op die manier een fiscaal voordelige manier van financieren.
Hoe kan ik de rente van een zakelijk krediet vergelijken?
Wij helpen je bij Creddo om de zakelijke rente voor een krediet te vergelijken. Het is voldoende om online jouw aanvraag te doen. Daar gaan we voor je mee aan de slag. Je ontvangt van ons één of meerdere aanbiedingen. Daarin lees je precies hoeveel rente je betaalt voor een zakelijk krediet, om daarvoor een goede keuze te maken.
Wat bepaalt de hoogte van de rente van een zakelijk krediet?
Banken en andere geldverstrekkers beoordelen het risico dat ze lopen als ze jouw bedrijf een lening verstrekken. Bij meer risico betaal je een hogere rente. Zorg er dus voor dat je zoveel mogelijk zekerheden aanbiedt. Dat voorkomt een rente-opslag, zodat je de lening voordeliger kunt afsluiten.
Wat is het jaarlijks kostenpercentage (JKP) bij kredietverstrekkers?
Het jaarlijks kostenpercentage vermelden kredietverstrekkers voor bijvoorbeeld consumptieve kredieten aan particulieren. Het is een verplichte berekening, om de werkelijke kosten per jaar te tonen. Voor zakelijke kredieten is dit minder gebruikelijk. Houd er rekening mee dat het JKP soms een fractie hoger kan zijn dan de aangegeven rente.