Bedrijfshypotheek

De bedrijfshypotheek gebruik je om een zakelijk pand te kopen en/of te verbouwen. Dus heb je een nieuwe locatie op het oog, wil je uitbreiden of gaat het om een grondige verbouwing? Met een hypotheek voor jouw bedrijf financier je de kosten.

Wij leggen je uit wat een bedrijfshypotheek is en hoe zo’n hypothecair krediet werkt. Dus ben je benieuwd naar de looptijd, wil je weten welke hypotheekvormen er zijn of ben je benieuwd naar de beoordeling door de aanbieders? Bij Creddo vertellen we je precies hoe het zit, zodat jij de juiste keuze maakt.

Wat is een bedrijfshypotheek?

Een bedrijfshypotheek is niets anders dan een hypothecair krediet om een bedrijfspand te kopen en/of te verbouwen. Dus ga je kopen of verbouwen? Met een hypotheek voor jouw bedrijf leen je het geld dat je daarvoor nodig hebt.

Beoordeling van een hypothecair krediet

De beoordeling van het hypothecair krediet voor ondernemers hangt af van jouw situatie. Er zijn grofweg drie mogelijkheden:

• Startende ondernemer

Als startende ondernemer heb je nog geen jaarcijfers. Deel daarom een ondernemingsplan met een financieel plan. Veel aanbieders van bedrijfshypotheken vragen daarnaast om een privé-begroting.

• Bestaande ondernemer

Als bestaande ondernemer deel je de jaarcijfers van minimaal 2 en het liefst meer boekjaren. Daarnaast beschrijf je jouw bedrijfsactiviteiten én het doel van de investering. Bovendien deel je een privé-begroting.

• Bedrijf overnemen

Ga je een bedrijf overnemen? Dan deel je zowel een ondernemingsplan met een financieel plan en jouw privé-begroting. Daarnaast deel je de jaarcijfers van minimaal 2 en het liefst meer boekjaren.

Looptijd van een zakelijke hypotheek

De looptijd van een zakelijke hypotheek is korter dan die van veel particuliere hypotheken. Het is mogelijk om een hypothecair krediet af te sluiten met een looptijd tot 5, 10 of zelfs 20 jaar. Voor verbouwingen is een looptijd van 10 jaar gebruikelijk.

Annuïteiten- of lineaire hypotheek

De zakelijke hypotheek is er in verschillende hypotheekvormen. Je kunt gebruik maken van een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. In de beide gevallen doe je aflossingen én betaal je rente. Het is ongebruikelijk om een aflossingsvrije hypotheek voor jouw bedrijf af te sluiten.

Tip: de annuïteitenhypotheek heeft vaste bruto maandlasten per maand. De lineaire hypotheek heeft relatief hoge bruto maandlasten bij aanvang. Dit loopt door de jaren heen terug.

Wat kun je financieren met een bedrijfshypotheek?

Je kunt het hypothecair krediet voor bedrijven op verschillende manieren gebruiken:

• Aankoop

Met een bedrijfshypotheek kunt je een pand aankopen. Dus gaat het om een winkel, een showroom of een kantoor? Je kunt deze en andere zakelijke panden financieren met een hypotheek voor ondernemingen.

• Verbouwing

Bezit je al een pand, maar wil je dat (laten) verbouwen? Je kunt daar een bedrijfshypotheek voor gebruiken. Laat vooraf de kosten inschatten, net als de nieuwe waarde van het pand. Een taxatierapport biedt de basis voor dit type hypotheek.

• Overname

Denk je aan de overname van een bedrijf, inclusief pand? Je kunt er een bedrijfshypotheek voor gebruiken om de overname te financieren.

Bedrijfshypotheek berekenen

Om online een bedrijfshypotheek te berekenen heb je een paar belangrijke gegevens nodig. Het gaat om het leenbedrag waar je aan denkt, om de looptijd die je wilt en om het rentepercentage dat de aanbieder rekent.

Tip: veel (online) hypotheekverstrekkers bieden je een hypothecair krediet voor bedrijven aan tot 250.000 of bijvoorbeeld 300.000 euro. Het gaat om relatief lage bedragen, in vergelijking tot de mogelijkheden die je als particulier hebt.

Rentetarieven van een bedrijfshypotheek

De rente voor een bedrijfshypotheek ligt vaak hoger dan die voor particuliere hypotheken. Het hypothecair krediet voor zakelijke aanvragen kent meer risico.

En kies je voor een bedrijfshypotheek met coaching of andere begeleiding? Houd er rekening mee dat je ook daar een hogere rentevergoeding voor betaalt. Het voordeel is aan de andere kant dat er een specialist met je meekijkt, bijvoorbeeld om het financieel én fiscaal zo goed mogelijk te regelen.

Eigen inleg bij een zakelijke hypotheek

Veel aanbieders van zakelijke hypotheken financieren maximaal 70 procent van de waarde van het bedrijfspand. Dat betekent dat je de andere 30 procent uit eigen middelen moet inbrengen. Op die manier voorkomt de financier dat er een hypothecair krediet verstrekt wordt voor meer dan de marktwaarde op de vrije markt.

Bij de aankoop van een bedrijfspand van 300.000 betekent dit dat je zelf minimaal 90.000 euro dient in te leggen. Dat maakt het voor met name startende bedrijven lastig om een hypothecair krediet af te sluiten.

Alternatieve vorm bij het kopen van een bedrijfspand: huurkoop

Zoek je naar alternatieven voor een zakelijke hypotheek? In sommige gevallen kun je gebruik maken van huurkoop voor een bedrijfspand. Dat betekent dat je het pand huurt (of leaset). Je betaalt maandelijks de huurtermijn. Een deel van de betaling geldt als huur, de rest geldt als afbetaling van de aankoop. Met de aflossingen die je doet koop je uiteindelijk het bedrijfspand. Na afloop van de overeenkomst ben je dus eigenaar van het pand.

Veelgestelde vragen omtrent een bedrijfshypotheek

Waarom moet ik een eigen inleg doen voor een bedrijfshypotheek?

De waarde van bedrijfspanden kan sterk schommelen. Door de jaren heen is de waardeontwikkeling niet zo stabiel gebleken als die van particuliere woningen. Dat leidt tot meer risico voor de verstrekker van een bedrijfshypotheek. Een eigen inleg bovenop de marktwaarde op de vrije markt biedt de aanbieder meer zekerheid dat het lukt om het hypotheekbedrag terug te krijgen bij gedwongen verkoop.

Moet ik altijd een eigen inleg doen voor een zakelijke hypotheek?

Nee, er zijn zakelijke hypotheekverstrekkers actief die geen eigen inleg vragen. Houd er rekening mee dat je in die gevallen vaak een hogere rente betaalt. Bovendien kun je tot een lager maximumbedrag lenen, bijvoorbeeld tot 250.000 of 300.000 euro.

Is de rente aftrekbaar met een zakelijk hypothecair krediet?

Ja, je mag de rente over een zakelijk hypothecair krediet aftrekken van de winst. Dat betekent dat je netto minder kosten maakt dan dat je bruto betaalt.

Krijg ik hypotheekrenteaftrek met mijn bedrijf?

Nee, de hypotheekrenteaftrek is er voor particulieren die een (eerste) eigen woning kopen. Zakelijk kun je daar helaas geen gebruik van maken.

Tot hoeveel procent kan ik een gebouw financieren?

Houd er rekening mee dat banken terughoudend zijn om zakelijk vastgoed met een hypotheek te financieren. In veel gevallen moet je minimaal 20, 25 of zelfs 30 procent van de aankoop zelf betalen. Dat vraagt om een flinke investering, groter dan wanneer je persoonlijk een hypotheek afsluit voor een woning.