Bedrijfshypotheek: alles wat je moet weten over hypotheek bedrijfspand
Ben je als ondernemer op zoek naar een bedrijfshypotheek om een bedrijfspand te financieren? Een hypotheek bedrijfspand, ook wel zakelijke hypotheek genoemd, is een langlopende lening voor de aankoop, verbouwing of verduurzaming van zakelijk onroerend goed zoals kantoren, winkels of horecapanden. In dit artikel duiken we dieper in op wat een bedrijfshypotheek inhoudt, hoe het werkt, de actuele rentes in oktober 2025, voorwaarden en tips om te berekenen. Gebaseerd op inzichten van topaanbieders en recente data, helpen we je een betere keuze te maken voor je hypotheek bedrijfspand.
Of je nu startend bent of een bestaande onderneming hebt: bereken vrijblijvend je opties of maak een afspraak voor advies.
Wij leggen je uit wat een bedrijfshypotheek is en hoe zo’n hypothecair krediet werkt. Dus ben je benieuwd naar de looptijd, wil je weten welke hypotheekvormen er zijn of ben je benieuwd naar de beoordeling door de aanbieders? Bij Creddo vertellen we je precies hoe het zit, zodat jij de juiste keuze maakt.
Wat is een bedrijfshypotheek?
Een bedrijfshypotheek is een hypothecair krediet specifiek voor ondernemers om een bedrijfspand te kopen, verbouwen of herfinancieren. Het pand dient als onderpand, wat betekent dat de geldverstrekker zekerheid heeft bij wanbetaling. In tegenstelling tot particuliere hypotheken, richt een hypotheek bedrijfspand zich op zakelijk gebruik, met vaak strengere beoordelingen op basis van je bedrijfsplan en financiën.
Volgens recente data kun je met een bedrijfshypotheek tot 90% van de marktwaarde financieren bij duurzame panden, maar gemiddeld is het 70-80%. Dit maakt het ideaal voor uitbreiding of overnames.
Beoordeling van een hypothecair krediet
De beoordeling voor een bedrijfshypotheek hangt af van je ondernemersstatus. Aanbieders kijken naar risico’s, omzet en zekerheden. Hier de drie hoofdcategorieën:
- Startende ondernemer: Geen jaarcijfers? Deel een gedetailleerd ondernemingsplan met financieel plan en privé-begroting. Sommige aanbieders accepteren dit, maar reken op hogere rentes.
- Bestaande ondernemer: Lever jaarcijfers van minstens 2 jaar, beschrijf activiteiten, investeringsdoel en privé-begroting. Sterke cijfers leiden tot betere voorwaarden.
- Bedrijf overnemen: Combineer ondernemingsplan, financieel plan, privé-begroting en historische jaarcijfers van het over te nemen bedrijf.
Tip: Bereid een taxatierapport voor; dit is cruciaal voor de waarde van je hypotheek bedrijfspand.
Looptijd van een zakelijke hypotheek
De looptijd van een hypotheek bedrijfspand is flexibel maar korter dan residentieel: vaak 5 tot 20 jaar. Voor verbouwingen is 10 jaar standaard. Kies op basis van je cashflow: kortere termijnen betekenen hogere maandlasten, maar minder rente totaal.
| Looptijd | Voorbeeld gebruik | Voordelen |
|---|---|---|
| 5 jaar | Kleine verbouwingen | Snelle aflossing, lagere totale kosten |
| 10 jaar | Standaard aankoop/verbouwing | Balans tussen last en rente |
| 20 jaar | Grote investeringen | Lage maandlasten, meer flexibiliteit |
Hypotheekvormen: Annuïtair of lineair
Voor een bedrijfshypotheek kies je meestal tussen annuïtair of lineair aflossen. Aflossingsvrij is zeldzaam vanwege risico’s.
Lineaire hypotheek: Vast aflossingsbedrag per maand, dalende rente. Maandlasten starten hoog maar dalen.
Annuïteitenhypotheek: Vaste bruto maandlasten (rente + aflossing). Ideaal voor stabiele budgetten.
Tip: de annuïteitenhypotheek heeft vaste bruto maandlasten per maand. De lineaire hypotheek heeft relatief hoge bruto maandlasten bij aanvang. Dit loopt door de jaren heen terug.
Wat kun je financieren met een bedrijfshypotheek?
Een bedrijfshypotheek is veelzijdig:
- Aankoop: Financier winkels, showrooms, kantoren of andere panden tot €2-2,5 miljoen.
- Verbouwing: Schat kosten en nieuwe waarde via taxatie; gebruik voor uitbreiding of modernisering.
- Overname: Neem bedrijf inclusief pand over, inclusief herfinanciering.
- Verduurzaming: Extra financiering voor zonnepanelen of isolatie, met subsidies.
Commercieel vastgoed? Reken op specifieke voorwaarden.
Bedrijfshypotheek berekenen
Bereken je hypotheek bedrijfspand online met leenbedrag, looptijd en rente. Veel tools geven indicaties in seconden. Nodig:
- Rente (zie onder)
- Leenbedrag (bijv. €50.000 – €2 miljoen)
- Looptijd (5-20 jaar)
Tip: veel (online) hypotheekverstrekkers bieden je een hypothecair krediet voor bedrijven aan tot 250.000 of bijvoorbeeld 300.000 euro. Het gaat om relatief lage bedragen, in vergelijking tot de mogelijkheden die je als particulier hebt.
Rentetarieven van een bedrijfshypotheek
Particuliere hypotheken profiteren vaak van de NHG-garantie en stabielere consumentenrisico’s, met rentes van circa 2,75% tot 4% (10 jaar vast, oktober 2025). Bij een hypothecair krediet voor zakelijk gebruik ligt dit hoger, omdat de beoordeling strenger is en het risico volledig bij de onderneming ligt.
- Laagste tarieven: vanaf 3,7% (sterke financiële cijfers, laag risico – bijv. ABN AMRO of New10)
- Gemiddeld: circa 5,8% voor stabiele ondernemingen met goed onderpand
- Hoog risico: 6–8% bij hogere LTV of verhuurpanden
Rentes kunnen vast of variabel zijn (Euribor-basis). Vaak geldt een lineaire aflossing van minimaal 5% per jaar. Bij een duurzaam pand (energielabel A of beter) is soms 0,1% rentekorting mogelijk.
Actuele rentestanden voor een hypotheek bedrijfspand
Op basis van de laatste marktcijfers (oktober 2025) liggen de rentes voor een bedrijfshypotheek gemiddeld tussen 3,7% en 6%, afhankelijk van factoren zoals:
- Rentevaste periode (5 tot 10 jaar)
- Type vastgoed (eigen gebruik vs. verhuur)
- Loan-to-Value (LTV)
- Energielabel van het pand
Deze tarieven liggen iets lager dan begin 2025, dankzij de daling van de Europese kapitaalmarktrente, maar blijven structureel hoger dan particuliere hypotheken. Voor verhuurpanden of beleggingsvastgoed kan het oplopen tot 4,7–8%.
Actuele aanbieders van bedrijfshypotheken
En kies je voor een bedrijfshypotheek met coaching of andere begeleiding? Houd er rekening mee dat je ook daar een hogere rentevergoeding voor betaalt. Het voordeel is aan de andere kant dat er een specialist met je meekijkt, bijvoorbeeld om het financieel én fiscaal zo goed mogelijk te regelen.
In Nederland zijn er ruim 50 aanbieders van zakelijke hypotheken, van grootbanken tot alternatieve financiers en crowdfundingplatforms. Banken bieden meestal de scherpste rente, terwijl alternatieve partijen flexibeler zijn in voorwaarden en geschikter voor starters of complexe dossiers.
Hieronder vind je een overzicht van prominente aanbieders van hypothecaire kredieten voor bedrijfspanden, inclusief indicatieve rentes en kenmerken (update: oktober 2025):
| Aanbieder | Indicatieve rente | Belangrijkste kenmerken |
|---|---|---|
| ABN AMRO / New10 | Vanaf 3,7% (10 jaar vast) | Max. 90% LTV, persoonlijke borg bij BV, geschikt voor starters |
| Rabobank | Vanaf 4% | 70–80% LTV, geschikt voor aankoop of verbouwing, investeringsaftrek mogelijk |
| ING | Vanaf 4% | Lineair aflossen, snelle online berekening |
| RegioBank | Vanaf 4,5% | Lokale adviseurs, lineair aflossen, financiering €50.000–€2 miljoen |
| ASN Bank | Vanaf 4,5% | Duurzaamheidsfocus, verplichte opstalverzekering |
| BLG Wonen | Vanaf 4% (via adviseur) | Lineaire aflossing, controle op verzekeringen |
| Mogelijk Vastgoedfinancieringen | Vanaf 5% | Flexibel, geen strenge jaarrekeningverplichting, ook voor horeca en winkels |
| Kapitaal Connect | Vanaf 3,85% (bedrijf), 4,7% (verhuur) | Quickscan binnen 24 uur, 37 financiers, no cure no pay |
| Qredits | Vanaf 5% (tot €250.000)** | Gericht op starters en MKB, 100% financiering mogelijk |
Eigen inleg bij een zakelijke hypotheek
Meestal 20-30% eigen inbreng vereist, tot 70-80% financiering. Bij €300.000 pand: €60.000-€90.000 zelf. Duurzame panden: Tot 90%. Zonder inleg? Mogelijk, maar hogere rente en lager maximum.
Bij de aankoop van een bedrijfspand van 300.000 betekent dit dat je zelf minimaal 90.000 euro dient in te leggen. Dat maakt het voor met name startende bedrijven lastig om een hypothecair krediet af te sluiten.
Alternatieve vorm bij het kopen van een bedrijfspand: huurkoop
Zoek je naar alternatieven voor een zakelijke hypotheek? In sommige gevallen kun je gebruik maken van huurkoop voor een bedrijfspand. Dat betekent dat je het pand huurt (of leaset). Je betaalt maandelijks de huurtermijn. Een deel van de betaling geldt als huur, de rest geldt als afbetaling van de aankoop. Met de aflossingen die je doet koop je uiteindelijk het bedrijfspand. Na afloop van de overeenkomst ben je dus eigenaar van het pand.
Veelgestelde vragen omtrent een bedrijfshypotheek
Waarom moet ik een eigen inleg doen voor een bedrijfshypotheek?
De waarde van bedrijfspanden kan sterk schommelen. Door de jaren heen is de waardeontwikkeling niet zo stabiel gebleken als die van particuliere woningen. Dat leidt tot meer risico voor de verstrekker van een bedrijfshypotheek. Een eigen inleg bovenop de marktwaarde op de vrije markt biedt de aanbieder meer zekerheid dat het lukt om het hypotheekbedrag terug te krijgen bij gedwongen verkoop.
Moet ik altijd een eigen inleg doen voor een zakelijke hypotheek?
Nee, er zijn zakelijke hypotheekverstrekkers actief die geen eigen inleg vragen. Houd er rekening mee dat je in die gevallen vaak een hogere rente betaalt. Bovendien kun je tot een lager maximumbedrag lenen, bijvoorbeeld tot 250.000 of 300.000 euro.
Is de rente aftrekbaar met een zakelijk hypothecair krediet?
Ja, je mag de rente over een zakelijk hypothecair krediet aftrekken van de winst. Dat betekent dat je netto minder kosten maakt dan dat je bruto betaalt.
Krijg ik hypotheekrenteaftrek met mijn bedrijf?
Nee, de hypotheekrenteaftrek is er voor particulieren die een (eerste) eigen woning kopen. Zakelijk kun je daar helaas geen gebruik van maken.
Tot hoeveel procent kan ik een gebouw financieren?
Houd er rekening mee dat banken terughoudend zijn om zakelijk vastgoed met een hypotheek te financieren. In veel gevallen moet je minimaal 20, 25 of zelfs 30 procent van de aankoop zelf betalen. Dat vraagt om een flinke investering, groter dan wanneer je persoonlijk een hypotheek afsluit voor een woning.