Een horecafinanciering: een complete gids voor zakelijke financiering voor het horecabedrijf

Wat zijn de trends voor de horeca?

Als financieringsadviseur zie ik dat 2026 een spannend jaar is voor de horeca. De cijfers laten een gemengd beeld zien: de koopkracht van mensen stijgt met zo’n 1,3%, dus ze hebben meer te besteden, maar de kosten voor ondernemers vliegen ook omhoog. Vooral de btw-verhoging op overnachtingen van 9% naar 21% is een flinke klap voor hotels. Ook de lonen gaan weer met 2,5% omhoog, wat de winstmarges behoorlijk onder druk zet.

‘Horeca’ is een afkorting van ‘Hotel, Restaurant, Café’. Tegenwoordig heb je altijd veel geld nodig om op te starten of om door te kunnen gaan. Denk maar aan de dure keukenapparatuur, een verbouwing of gewoon de voorraad die je moet inkopen. Omdat je vaak te maken hebt met seizoenen, is je inkomen niet elke maand hetzelfde en dat maakt het soms lastig.

Gelukkig zijn er tegenwoordig best veel manieren om aan geld te komen. Je kunt natuurlijk naar de gewone bank stappen voor een lening, maar er zijn nu ook modernere oplossingen via fintech-bedrijven die vaak wat sneller werken.

Hieronder heb ik de belangrijkste manieren voor je op een rij gezet om die plannen te betalen:

Mogelijkheden om je horecazaak te financieren

Als je in de horeca zit en je hebt geld nodig, dan zie ik in de praktijk vaak deze opties voorbij komen. Ik zal ze even kort voor je uitleggen:

Vorm	Voordelen	Nadelen	Beste voor Horeca
Zakelijke lening (bank/Qredits)	Lagere rente (7-10%), langere looptijd, BMKB-borg mogelijk	Strenge eisen, collateral, langere aanvraag (1-8 wk)	Verbouwing, keukenapparatuur, uitbreiding/overname
Factoring	Snelle cash (24-48u), flexibel per factuur, geen collateral	Hogere kosten (1-5%), alleen B2B-facturen	Catering, events, groothandelsfacturen, werkkapitaal
Leasing	Geen groot upfront kapitaal, fiscaal aftrekbaar, up-to-date apparatuur	Hoger totaalbedrag, geen eigendom	Keukenapparatuur, POS-systemen, auto’s, meubilair
PIN-financiering (Merchant Cash Advance / PIN Voorschot)	Zeer snelle uitbetaling (24-48u), terugbetaling via % van pin-omzet (flexibel bij laagseizoen), geen vaste maandlasten, weinig collateral	Hoge effectieve kosten (factor rate 1.1-1.5), afhankelijk van omzet, niet voor lage pin-omzet	Seizoenspieken (zomer/kerst), werkkapitaal, cashflow-problemen bij hoge pin-omzet (restaurants, cafés, terrassen)
Crowdfunding	Geen schuld, marketingvoordeel	Succes onzeker, fees 5-10%, tijdrovend	Unieke concepten, foodtrucks, verbouwingen met community-ondersteuning
Microkrediet (Qredits)	Toegankelijk voor starters, coaching, lage drempel	Lagere max bedragen, rente ~9-10%	Starters, kleine uitbreidingen, foodtrucks
Leverancierskrediet	Eenvoudig, vaak renteloos/kort, gekoppeld aan inkoop	Afhankelijkheid leverancier	Brouwerij-apparatuur (Heineken, AB InBev), inkoopfinanciering

Je hebt natuurlijk de gewone zakelijke lening. Dan krijg je in één keer een groot bedrag op je rekening voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken of een flinke verbouwing. Dat betaal je dan elke maand met rente terug.

PIN-financiering is ook echt een uitkomst, omdat bijna iedereen tegenwoordig met zijn pas of telefoon betaalt. Vaak loopt wel 70 tot 90 procent van je omzet via de pinautomaat. Het mooie van dit systeem is dat het meebeweegt met hoe druk het is in je zaak.

Factoring is ook een goeie, zeker als je veel aan zakelijke catering doet of grote events. Je verkoopt dan eigenlijk je openstaande facturen aan een ander bedrijf, zodat je direct je geld krijgt en niet hoeft te wachten tot die klant eindelijk eens betaalt. Meestal krijg je dan meteen 70 tot 95 procent gestort.

Dan heb je nog leasing. Dat is ideaal voor apparatuur of een bestelbus. Je bent dan niet meteen de eigenaar, maar je huurt het eigenlijk, waardoor je niet in één keer die grote uitgave hebt.

Voor starters of kleine zaken is Qredits vaak een fijne partij voor een microkrediet, omdat zij ook echt meehelpen met advies.

En vergeet crowdfunding niet; via sites als Horeca Crowdfunding kun je geld ophalen bij mensen die jouw concept gaaf vinden. Soms kun je ook bij je brouwerij aankloppen, maar pas daar wel mee op, want je zit dan vaak vast aan een contract dat je alleen hun bier mag schenken.

Hoe werkt horecafinanciering?

Bij een gewone lening kijken de bank of partijen naar je transactiegegevens van de laatste 6-12 maanden of f je genoeg geld overhoudt om af te lossen. Soms willen ze ook dat je je pand of spullen als onderpand geeft.

Bij PIN-financiering werkt het heel simpel: je betaalt de lening terug met een vast percentage van je dagelijkse pin-omzet. Dus heb je een keer een rustige maandag met weinig gasten? Dan betaal je die dag ook automatisch minder terug. Draai je in het weekend een topomzet of heb je een goed seizoen? Dan los je juist weer sneller af. Je hoeft er zelf eigenlijk niet naar om te kijken, want het gaat allemaal vanzelf.

Bij factoring werkt het erg anders: je stuurt je factuur op, zij checken het vaak binnen een dag en maken het geld naar je over. Ze houden dan een klein bedrag (een fee) in voor hun werk. Als je kiest voor ‘non-recourse’, dan nemen zij zelfs het risico over als je klant helemaal niet betaalt.

Waar vind je horecafinanciering?

Meer over een zakelijke lening aanvragen → 

Zakelijke lening / bedrijfskrediet

Als je echt grote plannen hebt, zoals een flinke verbouwing, een nieuwe keuken of misschien zelfs het overnemen van de zaak van de buren, dan is dit vaak de beste weg. Ik adviseer dit meestal aan ondernemers die al een tijdje meedraaien en een stabiele omzet hebben. Het is ook ideaal als je moet verduurzamen voor de nieuwe regels, denk aan een warmtepomp of betere isolatie voor je pand.

Het fijne hiervan is dat de rente vaak wat lager ligt dan bij snelle kredieten en je de tijd krijgt om het over een langere periode terug te betalen. Je weet precies waar je elke maand aan toe bent, wat wel zo rustig werkt voor je boekhouding.

Aanbieder	Rente (2026 ca.)	Max Bedrag	Looptijd	Aanvraagtijd	Horeca-specifieke voordelen
Rabobank	7-10% vast	Tot €1 mln+ (easy variant tot €250k zonder jaarcijfers bij ≥€50k omzet/12 mnd)	1-10 jaar	5 min online → 2-14 dagen	Horeca-specialisten, BMKB-G, partners met brouwerijen
ING	Concurrentieel 7-9%	Variabel	1-7 jaar	Snel voor klanten	Transactiedata tellen het meest, flexibel bedrijfskrediet
ABN AMRO / New10	7,5-10%	Tot €1 mln	1-5 jaar	Binnen 15 min voorstel	Volledig online, op basis van banktransacties, ideaal voor horeca met hoge pin-omzet
Qredits (specifiek voor starters)	9,95%	€50k-€250k	1-7 jaar	1-4 weken + gesprek	Coaching inbegrepen, Duurzaamheidslening 4,95%, startersvriendelijk

PIN-financiering

Ik raad dit eigenlijk altijd aan voor horeca-ondernemers die veel geld via de pin binnenkrijgen, zoals bij een eetcafé, een snackbar of een gezellig terras. Het is echt ideaal als je even snel wat extra werkkapitaal nodig hebt. Denk aan het inkopen van extra voorraad voor een druk terrasseizoen of de feestdagen, of als je een keer een goeie marketingactie wilt doen.

Het grootste voordeel vind ik zelf dat je niet vastzit aan die starre maandelijkse bedragen. Omdat je omzet in de horeca nogal eens heen en weer stuitert, is het fijn dat je alleen meer betaalt als je ook echt meer verdient. Heb je een slechte week door rotweer? Dan betaal je ook bijna niks terug. Dat geeft je net even die ademruimte die je als ondernemer soms hard nodig hebt.

Aanbieder	Max Bedrag	Factor rate / Effectieve kosten	Terugbetaling	Aanvraagtijd	Horeca-fit
PIN Voorschot (nu onder Swishfund)	€5k – €250k	Factor rate 1.1-1.4 (effectief 10-30% kosten)	% van pin-omzet (bijv. 10-20%)	24-48 uur	Zeer populair bij horeca/winkels, automatische aflossing via terminal
YouLend (via Worldline)	Tot €250k	1.15-1.45 factor rate	% van kaartomzet	48 uur	Direct via betaalterminal, ideaal voor restaurants met veel kaartbetalingen
SumUp Voorschot	Tot €50k (afhankelijk van SumUp-omzet)	Variabel	% van SumUp-omzet	Zeer snel	Voor SumUp-gebruikers, eenvoudig voor kleine horeca
Floryn (revenue-based/PIN-optie)	Variabel	1-5% fee + rente	% omzet of facturen	<48 uur	Combineert factoring met omzet-financiering

Factoring

Dit is echt de beste oplossing als je veel zaken doet met andere bedrijven, zoals bij catering, grote events of als je spullen levert aan hotels en kantines. In die wereld duurt het vaak eeuwig voordat je factuur eindelijk eens betaald wordt; soms moet je wel 30 tot 90 dagen wachten op je geld.

Met deze vorm heb je dat probleem niet meer en heb je meteen je cashflow op orde. Je krijgt het geld van je factuur eigenlijk direct gestort, zodat je niet zelf de bank hoeft te spelen voor je klanten. Zo kun je dat geld meteen weer gebruiken om je eigen rekeningen of je personeel te betalen.

Aanbieder	Advance %	Fee / Kosten	Min. facturatie	Snelheid	Horeca-fit
Floryn	80-95%	0,5-4% per factuur	€10k/mnd	<48 uur	Zeer sterk in horeca/catering, selectieve facturen mogelijk, ook revenue-based opties
o2Factoring	80-90%	1-5%	Variabel	24-72 uur	Goed voor B2B-horeca, non-recourse optie
Bridgefund / Kompar-partners	80-90%	1-4%	€5k/mnd	1-3 dagen	Vergelijkingsplatform met meerdere factoring-opties

Leasing

Dit is eigenlijk de slimste keuze als je nieuwe spullen nodig hebt voor je zaak, zoals een professionele oven, koelingen, nieuw meubilair voor binnen of zelfs je kassasysteem. Ook voor een bestelwagen is dit ideaal. Het grote voordeel is dat je niet in één keer je hele spaarrekening hoeft leeg te trekken; je houdt je eigen geld gewoon op de bank voor onvoorziene uitgaven.

Aanbieder	Type	Max Bedrag	Looptijd	Aanvraagtijd	Horeca-voordeel
DLL (De Lage Landen)	Operationeel/financieel	Geen limiet (per aanvraag)	2-7 jaar	1-2 weken	Sterk in horeca-keukenapparatuur
Athlon / LeasePlan	Auto’s/bestelwagens	Variabel	2-5 jaar	Snel online	Elektrische leaseauto’s voor bezorging
Specialistische keukenlease (bijv. via Rabobank-partners of Horeca Lease)	Apparatuur	€10k-€500k	3-5 jaar	1 week	Up-to-date ovens, friteuses, koeling

Daarnaast is het fiscaal ook nog eens lekker meegenomen, want je kunt de leasekosten vaak gewoon aftrekken van de belasting. Je betaalt een vast bedrag per maand en je hebt direct de nieuwste apparatuur in huis om je werk goed te doen.

Wat zijn de voorwaarden voor een horecafinanciering?

Als je bij een bank of een andere financier aanklopt, willen ze natuurlijk wel weten wie je bent en of je je zaakjes op orde hebt. Ik zie vaak dat ondernemers schrikken van wat ze allemaal moeten aanleveren, maar eigenlijk valt het wel mee als je goed voorbereid bent.

Dit zijn de belangrijkste regels waar je aan moet voldoen:

• De basis: Je moet ingeschreven staan bij de KvK en je echt bezighouden met horeca. Het maakt niet uit of je een eenmanszaak, VOF of BV hebt.
• Cijfers en plannen: Zeker als je net begint, willen ze een goed ondernemingsplan zien en financieel plan. Ze kijken vooral of je genoeg geld overhoudt om de lening en de rente netjes terug te betalen.
• Je eigen geld: De bank betaalt bijna nooit het hele bedrag. Meestal moet je zelf ook 20 tot 40 procent inleggen. Bij grote leningen boven 100.000 euro willen ze vaak ook je pand of je inventaris als onderpand hebben.
• Geen gedoe met de BKR: Ze checken bijna altijd of je geen betalingsachterstanden hebt. Een schone BKR is echt belangrijk om een “ja” te krijgen.
• Verschil per partij: Bij de grote banken zoals Rabo of ING moet je vaak al een jaar bezig zijn en een minimale omzet van 50.000 euro draaien. Qredits is juist weer wat makkelijker voor starters en helpt je ook met coaching.
• Duurzaamheid in 2026: Ga je voor een warmtepomp of betere isolatie? Dan zijn de regels vaak net even anders en kun je gebruikmaken van fijne belastingvoordelen zoals de EIA of de BMKB-Groen regeling.

Voor factoring (als je facturen verkoopt) kijken ze minder naar jouw bedrijf en vooral of je klanten hun rekeningen wel kunnen betalen. Het is wel handig als je al wat omzet draait en je facturen digitaal verstuurt, want dat is vanaf dit jaar (2026) verplicht voor zakelijke klanten.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een financiering?

Let bij het kiezen van een financiering vooral op de voorwaarden en de financiële gevolgen voor je bedrijf. Een lening kan je veel lucht geven, maar het kan er ook voor zorgen dat je cashflow lager wordt. Daarom is het een goed idee om een financieel plan uit te werken. Vergelijk bij de verschillende financieringen vooral de voorwaarden, en kijk niet alleen naar de totale kosten. Het kan bijvoorbeeld zijn dat er om bepaalde zekerheden worden gevraagd, of dat er verborgen kosten zijn. Kijk daarom ook goed naar aanvraagkosten of een boete als je vervroegd aflost.