Rood staan: wat is het verschil met een zakelijk krediet?

In principe zit er geen verschil tussen rood staan en een zakelijk krediet. In de beide gevallen mag je geld opnemen tot aan de kredietlimiet. Met een krediet maak je vooraf duidelijke afspraken, zodat zowel jouw bedrijf als de bank weten waar jullie aan toe zijn.

Mag ik bij elke bank rood staan?

Nee, niet iedere bank staat het automatisch toe om rood te staan. Dus wil je daar als bedrijf gebruik van maken bij plotselinge hoge kosten of uitschieters? Kies een bank die deze mogelijkheid biedt, en houd rekening met mogelijk hogere kosten.

Heeft rood staan andere gevolgen?

Nee, in principe heeft rood staan geen andere gevolgen. Houd er wel rekening mee dat ongeoorloofd rood staan soms leidt tot een meer kritische blik. Geef het de bank daarom al vooraf aan als je verwacht dat je binnenkort even rood zal staan. Door daar afspraken over te maken voorkom je eventuele verrassingen en problemen.

Hoeveel mag ik zakelijk rood staan?

Het verschil per bank of kredietverstrekker hoeveel je rood mag staan. Dat is bovendien afhankelijk van jouw bedrijfsgegevens en de afspraken die je maakt over het krediet. In principe schat de kredietverstrekker het risico in, door goed te kijken naar het bedrag (aan rood staan) dat je binnen korte tijd als bedrijf terug kunt betalen.

Je betaalt rente over het bedrag waarmee je rood staat, tot aan de limiet die er geldt. Banken zijn vrij in het bepalen van de rentepercentages voor rood staan. Houd er rekening mee dat dit in veel gevallen duurder is dan een zakelijk krediet met een vaste rente. Bovendien kan de rente bij rood staan variabel zijn, en dus dalen of stijgen.

Overbruggingskrediet: wat is het en hoe werkt het?

Als je een nieuw huis op het oog hebt, maar je oude woning nog niet verkocht is, kom je al snel het begrip overbruggingskrediet tegen. Veel mensen horen erover via hun hypotheekadviseur, maar weten niet precies hoe het werkt, of wat de risico’s zijn.

In dit artikel leg ik je stap voor stap uit wat een overbruggingskrediet is, hoe het wordt berekend, wat het kost, en wanneer het wel of niet slim is om het te gebruiken.

Geschreven door Cedric Roels — Business development manager en business analyst met meer dan 7 jaar praktijkervaring in de FinTech-sector, gespecialiseerd in bedrijfsfinanciering en digitale financiële producten. Lees meer over Cedrics achtergrond →

Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet (ook wel overbruggingshypotheek genoemd) is een vorm van zakelijke financiering. Het is een kortlopende lening waarbij de bank een voorschot verstrekt op de verwachte overwaarde van de bestaande woning.
Het doel is het tijdelijk vrijmaken van kapitaal om een nieuwe woning aan te kopen, zonder te hoeven wachten op de definitieve verkoopopbrengst van de oude woning.

In de meeste gevallen wordt het krediet gekoppeld aan de nieuwe hypotheek. De lening is rente-only en wordt volledig afgelost zodra de oude woning verkocht is en de opbrengst bij de notaris vrijkomt.

Werking van een overbruggingskrediet

Het proces verloopt in vier stappen:

Bepaling van de overwaarde
De overwaarde wordt vastgesteld op basis van de verwachte verkoopprijs of een recente taxatie, minus de openstaande hypotheek en bijkomende verkoopkosten.
Aanvraag en beoordeling
De geldverstrekker beoordeelt de verkoopbaarheid van de woning, de taxatiewaarde en de financiële draagkracht van de klant (inkomen en dubbele lasten).
Beschikking en looptijd
Het krediet wordt gekoppeld aan de nieuwe hypotheek en loopt doorgaans tussen de 6 en 24 maanden.
Aflossing
Zodra de verkoop is afgerond, wordt het krediet boetevrij afgelost uit de verkoopopbrengst.

Kerncijfers: hoogte, looptijd en kosten

Aspect	Typisch bereik in Nederland	Toelichting
Hoogte krediet	80% – 100% van de overwaarde	Afhankelijk van verkoopstatus (verkocht / nog niet verkocht).
Looptijd	6 – 24 maanden (tot 36 maanden bij nieuwbouw)	Tijdelijk karakter; verlenging alleen na herbeoordeling.
Rentepercentage	ca. 5,5% – 7,0% (variabel of vast)	Hoger dan reguliere hypotheekrente vanwege risicoprofiel.
Kosten	Afsluitkosten (€500–€1.000), notariskosten, eventueel taxatie	Ook verschuldigd bij vroegtijdige aflossing of onbenut krediet.
Fiscale aftrek	Mogelijk, mits gekoppeld aan de financiering van de eigen woning	Afhankelijk van verhuis- en bijleenregeling.

Voordelen en risico’s

Voordelen	Risico’s
Directe toegang tot de verwachte overwaarde; aankoop van nieuw vastgoed zonder vertraging.	Tijdelijke dubbele woonlasten (oude + nieuwe hypotheek + kredietrente).
Geen aflossing tijdens de looptijd; enkel rentebetaling.	Hogere rente dan reguliere hypotheekproducten.
Boetevrije aflossing bij verkoop.	Kans op restschuld als verkoopprijs lager uitvalt dan verwacht.
Rente onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.	Beperkte looptijd en mogelijke verlengingskosten.

Strategische overwegingen

Een overbruggingskrediet is in essentie een liquiditeitsinstrument.
Voor particulieren en vastgoedprofessionals biedt het flexibiliteit bij timing, maar het vraagt om realistische aannames en financieel draagvlak.

De kernvraag is niet of het krediet “kan”, maar of het zinvol is in de bredere financiële context:

Hoe stabiel is de lokale woningmarkt (verkooprisico)?
Zijn de dubbele lasten financieel haalbaar gedurende 6–12 maanden?
Is er voldoende buffer voor waardedaling of uitgestelde verkoop?
Wat is de impact op de bijleenregeling en renteaftrek?

Zonder duidelijke antwoorden op deze vragen is een overbruggingskrediet eerder een noodgreep dan een strategie.

Case study: gezin Van Dijk

Situatie
Het gezin Van Dijk koopt een nieuwe woning in Amersfoort voor €520.000. Hun huidige woning in Utrecht staat te koop voor €400.000 en heeft nog een openstaande hypotheek van €250.000.

Verwachte overwaarde
€400.000 – €250.000 – €8.000 (kosten) = €142.000

Financiering
De bank biedt een overbruggingskrediet van 90% van de overwaarde: €127.800

Looptijd: 12 maanden
Rente: 6%
Maandlast: €639

Scenario 1: Verkoop binnen 6 maanden
De woning wordt verkocht voor €405.000. De familie lost het krediet volledig af, totale rentekosten: €3.834.

Scenario 2: Verkoop vertraagd tot 14 maanden
De looptijd wordt verlengd met 2 maanden, onder herbeoordeling. Extra kosten: €200 herbeoordeling + €770 extra rente.

Analyse:
De overbruggingsfinanciering bood flexibiliteit om snel te kopen, maar de rentekosten liepen merkbaar op door vertraging. Voor het gezin Van Dijk was dit acceptabel, maar alleen omdat hun inkomen de dubbele lasten kon dragen.

Wanneer is een overbruggingskrediet geschikt?

Een overbruggingskrediet is een effectieve oplossing in de volgende situaties:

De verkoop van de bestaande woning is reeds contractueel vastgelegd, maar de overdracht vindt later plaats.
De woningmarkt is liquide en de verwachte verkoopopbrengst is realistisch.
De aanvrager heeft voldoende draagkracht om dubbele lasten tijdelijk te financieren.
De fiscale situatie is doorgerekend (bijleenregeling, renteaftrek).

Minder geschikt is het krediet bij:

Onzekere marktomstandigheden of langlopende verkoopprocedures.
Beperkte financiële reserves of instabiel inkomen.
Behoefte aan structurele financiering — een overbruggingskrediet is uitsluitend tijdelijk.

Alternatieven

Alternatief	Beschrijving	Geschikt voor
Eigen middelen	Financiering uit spaargeld of beleggingen.	Particulieren met liquide vermogen.
Familielening	Lening binnen familie met zakelijke voorwaarden.	Huizenkopers met financieel draagkrachtige familie.
Uitgestelde aankoop / voorwaardelijke koop	Eerst verkopen, daarna kopen.	Risicomijdende kopers.
Tijdelijke verhuur (tussenoplossing)	Oude woning tijdelijk verhuren tot verkoop.	Markt met hoge vraag en beperkte risico’s.

Zakelijke financiering via Creddo

Wanneer er nood is aan zakelijke financiering in de vorm van een overbruggingskrediet, kan men contact opnemen met Creddo. Creddo connecteert de aanvrager direct met Rabobank, ING, ABN AMRO, SNS Bank en ASN Bank, zodat er snel en professioneel toegang is tot kredietfaciliteiten die passen bij de situatie van het bedrijf of project.

Veelgestelde vragen omtrent een overbruggingskrediet

Is de rente op een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar?

Jazeker, de rente over een overbruggingskrediet is meestal gewoon fiscaal aftrekbaar in Box 1, net als de rente van je ‘gewone’ hypotheek. De voorwaarde is inderdaad dat het krediet wordt gebruikt voor de aankoop of verbouwing van je eigen woning (hoofdverblijf). Je moet je ook houden aan de regels voor de eigenwoningschuld, zoals de bijleenregeling (je moet de overwaarde van je oude woning inbrengen in de nieuwe).

Kan een overbruggingskrediet worden verlengd?

In principe wordt een overbruggingskrediet afgesloten voor een vaste, korte periode (vaak één of twee jaar, bij nieuwbouw soms langer). Verlenging is vaak mogelijk, maar dit gaat niet automatisch. De bank wil dan inderdaad opnieuw naar je financiële situatie kijken, de verwachte verkoopopbrengst van je oude huis beoordelen en stelt de rente vaak opnieuw vast, wat inderdaad extra kosten met zich mee kan brengen. Het is in zo’n geval cruciaal om op tijd contact op te nemen met je geldverstrekker.

Wat gebeurt er als de woning minder oplevert dan verwacht?

Als de uiteindelijke verkoopopbrengst tegenvalt, dan ontstaat er een restschuld op het overbruggingskrediet. Je moet dit verschil dan inderdaad uit eigen middelen opvangen of aanvullend financieren. Voor dat laatste kun je in overleg met de bank kijken of je het restbedrag kunt onderbrengen in je nieuwe (hoofd)hypotheek.

Welke instellingen bieden dit type krediet aan?

De grote Nederlandse banken en hypotheekverstrekkers, zoals Rabobank, ABN AMRO, ING, Nationale-Nederlanden, SNS Bank, ASN Bank (dat zijn deels Volksbank-onderdelen), Obvion, etc., bieden over het algemeen overbruggingskredieten aan. Ook via onafhankelijke intermediairs als De Hypotheker en Van Bruggen Adviesgroep kun je dit regelen, zij vergelijken dan de opties van verschillende geldverstrekkers. Vaak is het wel het makkelijkst om een overbruggingskrediet af te sluiten bij de partij waar je ook je nieuwe hypotheek regelt.