Alles over de rente van een zakelijk krediet

Hoeveel rente betaal je over een zakelijk krediet? Wij helpen je bij Creddo een lage rente te betalen, voor een krediet dat past bij jouw bedrijf. Hiervoor vergelijken we meerdere geldverstrekkers, waarvan we de beste aanbieding(en) met je delen.

We leggen je graag uit hoe de aanbieders de rente berekenen en waar ze rekening mee houden voor jouw zakelijk krediet. Dus twijfel je over de beste keuze? Of wil je je hierin gewoon eens goed verdiepen? Dat begrijpen we bij Creddo. We maken het je graag makkelijker en zorgen er daarmee voor dat je niets over het hoofd ziet. Zo maak je een goede keuze voor een zakelijk krediet, dat precies past bij jouw bedrijf en je doelstellingen.

Ontdek bijvoorbeeld hoe aanbieders de rente van een zakelijk krediet bepalen. En waarom er verschillende rentetarieven gelden voor de bedrijfskredieten waar je gebruik van kunt maken. Er kan sprake zijn van een vaste rente, een variabele rente en bijvoorbeeld een risico-opslag. We zetten de verschillende eigenschappen en mogelijkheden voor je op een rij. Bovendien beantwoorden we een aantal van de veelgestelde vragen. Zo weet je zeker dat je alle informatie op een rij hebt, om de beste keuze te maken voor jouw bedrijf.

Hoe wordt de rente van een zakelijk krediet bepaald?

De rente voor een zakelijk krediet: hoe bepalen kredietverstrekkers die? Het belangrijkste is dat ze risico lopen door het geld aan jou uit te lenen. Dat risico dekken ze af met de rente die jij betaalt.

Stel dat we dit enorm versimpelen, en dat een kredietaanbieder 10 kredieten verstrekt met een looptijd van 1 jaar en zonder aflossingen. Het gaat om 10 leningen van 100.000 euro aan tien verschillende bedrijven. Van die tien bedrijven komt er één in de problemen. Dit bedrijf kan maar de helft van het geleende geld terugbetalen. De andere negen bedrijven betalen het geleende geld netjes terug, inclusief de rente.

Dat betekent dat de geldverstrekker van de 10x 100.000 euro (1 miljoen in totaal) maar 950.000 euro terugkrijgt. Het gaat om 9x de geleende 100.000 euro, en één keer 50.000 euro van het totaal geleende bedrag.

Om die andere gemiste 50.000 euro te dekken berekent de geldverstrekker rente aan alle bedrijven die geld willen lenen. Het gaat om 6 procent rente per jaar. Dat betekent dat de bedrijven die geld lenen jaarlijks 6.000 euro betalen over de 100.000 euro die ze lenen. De geldverstrekker ontvangt 10x 6.000 aan rente, dus in totaal 60.000 euro.

Die 60.000 euro aan rente dekt de gemiste 50.000 euro door het bedrijf dat de lening niet helemaal kon terugbetalen. Bovendien blijft daarvan 10.000 over, dat de geldverstrekker kan bijschrijven aan winst.

Geldverstrekkers berekenen het risico dat ze lopen, en bepalen een rente voor zakelijke kredieten die het risico afdekt. Daarnaast verdienen ze geld door een klein beetje meer marge te maken.

In de praktijk letten geldverstrekkers op veel factoren, zoals de kredietwaardigheid van jouw bedrijf. Gegevens over de omzet, de winst en eventuele andere kredieten zijn daarbij belangrijk. Vaak moet je als bedrijf jouw jaarcijfers delen, om te bewijzen dat je het krediet ook weer netjes kunt terugbetalen.

De diverse rentetarieven bij een bedrijfskrediet

Denk je na over een bedrijfskrediet en ben je benieuwd welke rente je betaalt? De geldverstrekkers bepalen zelf welke rente ze berekenen. Dat maakt het de moeite waard om de verschillende aanbieders van zakelijke kredieten te vergelijken. Zo betaal je de laagste rente, voor het krediet waar je met jouw bedrijf gebruik van wilt maken.

Let goed op zowel de hoogte van de rente als de voorwaarden die er gelden. En houd bijvoorbeeld rekening met de bijkomende kosten. De rente berekenen de verschillende geldverstrekkers op meerdere manieren. Soms is er sprake van een vaste rente, soms gaat het om een variabele rente. Bovendien kan er sprake zijn van een risico-opslag. Aan de andere kant kan een onderpand helpen om de rente omlaag te brengen. We leggen je de verschillende onderdelen stuk voor stuk uit.

Vaste rente

In veel gevallen betaal je een vaste rente voor het zakelijk krediet. Dat betekent dat je bij het afsluiten van het krediet voor jouw bedrijf een rente afspreekt met de geldverstrekker. Dat is de rente die je de eerste maand betaalt, die je de tweede maand betaalt en die vaststaat tot aan het eind van de looptijd.

Een vaste rente biedt de meeste zekerheid. Je weet precies waar je aan toe bent. Dat voorkomt verrassingen, om zeker te weten dat je het zakelijk krediet ook door de maanden heen kunt blijven betalen. Je bent niet afhankelijk van schommelingen op de (krediet)markt. In plaats daarvan betaal je een vaste rente. Pas als je zelf om een aanpassing vraagt of als je een nieuw krediet afsluit stem je met de geldverstrekker weer een nieuwe rente af.

Variabele rente

Wil je liever een variabele rente betalen of biedt de geldverstrekker je het niet anders aan? Een variabele rente is variabel, dus kan iedere maand wijzigen. De geldverstrekker kijkt naar de marktrente(s) op dat moment en bepaalt aan de hand daarvan de rente die jij als bedrijf betaalt.

De rente kan stijgen of kan dalen, afhankelijk van de ontwikkelingen op de geld- en kapitaalmarkt. Gemiddeld ligt de variabele rente iets lager dan de vaste rente. Houd er wel rekening mee dat je hiermee risico loopt. De rente kan stijgen, waardoor de kosten van een zakelijk krediet (aanzienlijk) toenemen. Zorg ervoor dat je als bedrijf voldoende liquiditeit hebt om de hogere kosten van een krediet te blijven dragen.

Risico-opslag

Als een geldverstrekker vindt dat het risico om jouw bedrijf geld te lenen relatief groot is betaal je een risico-opslag. Het is een opslag bovenop de rente, om het risico af te dekken.

Er is bijvoorbeeld sprake van een risico-opslag als je geen jaarcijfers kunt laten zien. Of als je als bedrijf wel cijfers kunt laten zien, maar dat de cijfers eigenlijk niet goed genoeg zijn om het bedrag te lenen. Vaak kun je jouw kredietwensen in dat geval motiveren, om toch kans te maken op een zakelijk krediet.

Tip: verbeteren de jaarcijfers gedurende de looptijd van het krediet? In sommige gevallen kun je met de geldverstrekker afspreken dat je de rente-opslag dan verlaagt of zelfs helemaal laat verwijderen. Je betaalt dan geen risico-opslag meer, waardoor je onderaan de streep misschien goedkoper uit bent.

Onderpand en het rentepercentage

Aan de andere kant kun je soms een onderpand aanbieden om de rente op een zakelijk krediet omlaag te krijgen. De geldverstrekker wil zoveel mogelijk zekerheid, om je voordelig van dienst te kunnen zijn. Dus kun jij meer zekerheid bieden, om het risico omlaag te brengen? Je hebt kans dat je een lagere rente betaalt.

Een onderpand is vaak een (bedrijfs)pand. Je kunt ook kiezen voor een dure machine, een beschikbare voorraad of iets anders van waarde. Met een onderpand spreek je als het ware af dat je dit inlevert bij de geldverstrekker als je niet meer aan je verplichtingen kunt voldoen. Dus lukt het je onverhoopt niet meer om de rente of andere kosten voor het krediet te betalen? De geldverstrekker kan dan aanspraak maken op het onderpand. Dit leidt tot een lager risico voor de kredietverstrekker, zodat jij wellicht een lagere rente betaalt.

Overige factoren

Ten slotte is de rente voor een zakelijk krediet afhankelijk van bijvoorbeeld het bedrag dat je leent en de looptijd van het krediet. Dus wil je een relatief hoog bedrag lenen? Ook dat kan een reden zijn om een risico-opslag te berekenen. Op die manier kan ook een langere looptijd leiden tot een hogere rente.

Aan de andere kant kan een kleiner bedrag voor de zakelijke lening of een kortere looptijd er dus voor zorgen dat je een lagere rente betaalt. Zo heb je zelf enige invloed op de hoogte van de rente, om het zakelijk krediet naar wens vorm te geven.