Hoe wordt mijn lening aanvraag beoordeeld?

ondernemer vraagt zich af hoe zijn zakelijke lening wordt beoordeeld

Heb je investeringsplannen? Of wil je een bedrijf opzetten, en heb je nog geen startkapitaal of werkkapitaal? Dan kun je daarvoor een financieringsaanvraag doen bij de verschillende financiers. Dat kan bijvoorbeeld de bank of een alternatieve financier zijn. Voordat je een zakelijke lening krijgt toegewezen, doet de financier onderzoek. De financier beoordeelt of je de lening wel kunt dragen en wat de risico’s zijn. Hoe gaat dat precies in zijn werk? Een kijkje in de keuken bij de financier.

Hoe werkt een beoordeling aanvraag zakelijke lening?

Wanneer een financier een aanvraag krijgt voor een zakelijke lening, schat deze in of de onderneming aan de verplichtingen kan voldoen. Met andere woorden: kun je de zakelijke lening wel terugbetalen? Daarvoor kijkt bijvoorbeeld de bank of de alternatieve financier naar een paar belangrijke zaken.

Stap 1: De financier kijkt naar je onderneming

Allereerst kijkt de financier naar je onderneming. Wat voor bedrijf is het? Wat voor omzet kan het bedrijf verwachten? Kortom: heeft de onderneming wel genoeg capaciteit om terug te kunnen betalen? Je moet immers rente en aflossing betalen. Daarvoor kijkt men naar je huidige verplichtingen en de extra verplichtingen. De inkomende geldstroom moet groter zijn dan de uitgaande geldstroom.

Ook kijkt de financier naar je solvabiliteit: de verhouding tussen eigen vermogen en balanstotaal. Eventueel heb je ook al wat voorraad of werkkapitaal, en dat telt ook mee in de beoordeling. Daarnaast kijkt de financier of de winst van jouw bedrijf voldoende zal zijn voor je privé-uitgaven. Daarom is een aangifte inkomstenbelasting vaak nodig.

Om alles te bespreken, wordt er een financieel gesprek gevoerd. In dit persoonlijke gesprek bespreken de financier en jij de mogelijkheden en worden eventuele onduidelijkheden verduidelijkt. Daarna kijkt de adviseur naar de ontwikkelingen in de branche en de regio. Aan de hand daarvan heeft de financier een duidelijk beeld van je bedrijf.

Stap 2: Het doel wordt getoetst

Waar ga je het geld voor gebruiken? Welke looptijden horen daarbij? Breng je misschien zelf ook iets in voor een investeren? Hoe ga je werkkapitaal of een bedrijfspand financieren? Het zijn allemaal zaken die de financier meeneemt in de beoordeling.

De maandelijkse aflossingen zijn meestal gebaseerd op je financieringsdoel. Zo weet je direct wat je maandelijks moet betalen. Wanneer je een eigen inbreng hebt, is de kans groter dat de lening wordt toegewezen. Er zijn voorwaarden voor de financiering van werkkapitaal en een bedrijfspand. Bijvoorbeeld: maximaal 50 procent van de totale investering komt van de financier. Het is goed hier nauwkeurig naar te kijken.

Stap 3: Je moet zekerheden geven

Ga je een lening afsluiten? Dan is de kans groot dat de bank of de financier vraagt om financiële zekerheden. Denk bijvoorbeeld aan zekerheden in de vorm van bedrijfsuitrusting, vorderingen en tegoeden als onderpand.

Wanneer je een bedrijfspand aanschaft of wilt verbouwen, kan de bank om een hypothecaire inschrijving vragen. Het is goed om te weten dat je vaak hoofdelijk aansprakelijk bent voor eventuele schulden. Ongeacht de rechtsvorm, kan de financier dit eisen.

Daarnaast kan worden gevraagd om een borgstelling. Jij, een partner of anderen in de BV kunnen garant staan. Heb je nog meer bv’s? Dan kunnen die ook aansprakelijk worden voor je nieuwe bv.

Stap 4: Eventueel worden er extra documenten gevraagd

Het kan zijn dat voor de financier nog niet helemaal helder is hoe jouw geldstromen lopen, of dat nog niet helder is hoe je het geld gaat gebruiken en terugbetalen. Dan kan de financier vragen om aanvullende documenten. Denk bijvoorbeeld aan jaarrapporten uit het verleden.

Verstrek de financier de extra documenten. Op die manier is de kans groter dat de lening wordt toegewezen. Openheid is voor beide partijen heel belangrijk.

Stap 5: De aanvraag wordt goedgekeurd of afgekeurd

Heb je alle vragen beantwoord? En heb je alle documenten ingediend? Dan kun je nog maar een ding doen: wachten. Wacht af of de aanvraag wordt goedgekeurd of afgekeurd. Als de aanvraag wordt afgekeurd, wordt daar vaak bij verteld waarom de aanvraag is afgekeurd, en welke stappen je kunt ondernemen om alsnog goedkeuring te krijgen.

Is je aanvraag goedgekeurd? Dan willen we je graag feliciteren. Vaak duurt het nu nog enkele dagen voordat het geld op de zakelijke bankrekening wordt gestort.

Veelgestelde vragen over de beoordeling van een lening

Beoordelingsprocessen bij financiers lijken in de regel op elkaar, maar kunnen toch enkele verschillen hebben. We ontvangen dan ook regelmatig vragen over de aanvraag van een zakelijke lening.

Wat zijn de voorwaarden voor een zakelijke lening?

Om een zakelijke lening aan te kunnen vragen, moet er sprake zijn van duurzaam inkomen. Oftewel: je moet genoeg geld verdienen met je bedrijf, om de zakelijke lening te kunnen terugbetalen. Om dit te bewijzen, is vaak een financieel plan en een ondernemingsplan benodigd. Verder kan er worden gevraagd om jaarrekeningen of om prognoses.

Welke zekerheden geven bij zakelijke lening?

Bij een zakelijke lening kunnen om verschillende zekerheden worden gevraagd. Denk aan hypothecaire inschrijving, hoofdelijke aansprakelijkheid of een pand of spullen als onderpand. De bank of financier vraagt hierom om het risico dat de lening niet wordt terugbetaald, in te perken. De zekerheden kunnen bij iedere financier verschillen. Je kunt ook hier dus op vergelijken.

Welke documenten voor zakelijke lening?

Wanneer je een aanvraag indient voor een zakelijke lening, kan het zijn dat de financier vraagt om verschillende documenten. Belangrijke documenten die je vaak moet indienen zijn bijvoorbeeld de jaarcijfers, de aangifte inkomstenbelasting, een prognose en een goede onderbouwing. Met de onderbouwing bedoelen we onder meer een ondernemingsplan en een financieel plan. Al deze documenten kunnen vaak online worden geüpload. De financier beoordeelt deze documenten dan.

Welke alternatieven zijn er voor een zakelijke lening?

Naast een zakelijke lening zijn er nog andere alternatieven. Denk bijvoorbeeld aan zakelijk leasen, crowdfunding, of een microkrediet. Ook voor dit soort leningen kan het zijn dat er een beoordeling plaatsvindt. Voor leasen kan bijvoorbeeld een toetsing bij het BKR plaatsvinden. De voorwaarden verschillen per aanbieder en per alternatief. Dit is een goed onderdeel om op te vergelijken. Kijk niet alleen naar de prijs, maar ook naar de mogelijkheden van alternatieven.

Wat te doen als aanvraag zakelijke lening is afgekeurd?

Is de aanvraag voor de zakelijke lening afgekeurd? Dat is jammer. Gelukkig kun je vaak een nieuwe aanvraag doen, als je bepaalde zaken verduidelijkt. Is een nieuwe aanvraag niet mogelijk? Dan kun je op zoek gaan naar een andere aanbieder. Je kunt ook op zoek gaan naar andere manieren van financieren. Op die manier kun je tóch het startkapitaal of werkkapitaal binnenhalen. Kijk bijvoorbeeld eens naar de mogelijkheden van alternatieve financiers en naar de mogelijkheden van crowdfunding.

Updated 25/05/2022

Publicatie 28/06/2022

Gepubliceerd door Team Creddo