Wil je een flink bedrag zakelijk lenen, maar wil je niet persoonlijk garant staan voor de lening van je onderneming? Dan kun je ervoor kiezen om een lening tegen onderpand af te sluiten. Een onderpand is allang niet meer alleen een woning. Er zijn tegenwoordig heel wat onderpanden die je bij een zakelijke lening in kunt zetten als garantie dat je de lening terug zal betalen. Denk bijvoorbeeld aan een bedrijfspand, een zakelijke auto of machines en overige inventaris. Door te lenen tegen onderpand kun je aan de kredietverstrekker laten zien dat je serieus wilt gaan lenen, maar dat je het ook terug kunt betalen. Dit zonder dat je eigen bezittingen onderpand van de lening worden.
Hoe werkt lenen tegen onderpand?
Als je een zakelijke lening af wilt gaan sluiten, willen zakelijke kredietverstrekkers graag weten of je de lening terug kunt betalen. Voor de kredietverstrekker is er immers altijd een risico dat je als ondernemer de kosten van de lening achteraf toch niet kunt betalen. Bijvoorbeeld omdat het tijdelijk niet goed gaat met de onderneming en deze in zwaar weer zit. Door een onderpand in te zetten, weet de verstrekker dat hij zijn geld terug kan krijgen met een onderpand als je als afnemer de lening niet meer kunt betalen.
Je hoeft niet letterlijk een pand of ander vastgoed in te zetten. Dat mag bijvoorbeeld ook een bedrijfsmiddel zoals machines of een auto zijn. Een onderpand gebruik je om de financier extra zekerheden te geven.
Lenen zonder onderpand
Je kunt ook lenen zonder onderpand. Het is dus lang niet altijd nodig om bij een zakelijke lening een onderpand in te brengen. Je kunt ook kiezen voor een ‘onverzekerde lening’. Daarbij komt het risico meer te liggen bij de kredietverstrekker. Om die reden is het vaak wel lastiger om aan een zakelijke lening te komen. De toelatingsvoorwaarden zijn strenger, het leenbedrag is lager of de rente is hoger. Dat komt doordat het risico voor de verstrekker ook veel groter wordt. Om deze reden is lenen zonder onderpand vaak iets duurder.
Een onderpand is niet altijd nodig
Het is niet zo dat je altijd een onderpand hoeft in te brengen voor een zakelijke lening. Kies je voor een kleiner zakelijk krediet tot 5.000 euro, dan is het vaak niet nodig om een onderpand te hebben. Het is dan vaak al voldoende als je kredietscore goed is en je verder geen negatieve krediteringen bij het BKR hebt. Het is dan wel belangrijk dat je voldoende winst hebt gemaakt en voldoet aan alle wettelijke eisen. Het bedrijf moet bijvoorbeeld in Nederland zijn gevestigd, de directeur moet meerderjarig zijn en je dient in het bezit te zijn van een KVK-nummer. Vaak is het dan bij zo’n kleine zakelijke lening niet nodig om een onderpand te hebben.
Rekenvoorbeeld met lening en onderpand
Wanneer je een woning als belegging verhuurd met een waarde van 300.000 euro en een jaarlijkse huurprijs van 18.000 euro is het rendement van je belegging 6%. Wanneer je er een lening voor afsluit met het vastgoed als onderpand, is de volgende uitleg van toepassing. Stel er is een lening aangegaan van 200.000 euro met een rente van 4% per jaar. Deze lening kost dan 8.000 euro per jaar. Als je de leningkosten van het rendement afhaalt, blijft er een bedrag van 10.000 euro over. Met de lening in het achterhoofd is er 100.000 euro nodig aan eigen inbreng. Dat betekend dat er een rendement is van 10% over het eigen ingelegde geld.
Soorten onderpand voor een zakelijke lening
Tegenwoordig is een ‘onderpand’ niet alleen meer een bedrijfspand of vastgoed. Er zijn ook andere soorten onderpand die je kunt gebruiken voor je zakelijke lening. Denk bijvoorbeeld aan een zakelijke auto of de machines die in de productiehal staan.
Een pand
Het klassieke voorbeeld van een onderpand is een bedrijfspand. Als je geen onverzekerde zakelijke lening kunt krijgen, maar wel een lening met onderpand, kun je je bedrijfspand inzetten als onderpand. Dat betekent dat als je je kosten van een zakelijke lening niet meer kunt dragen, de kredietverstrekker je bedrijfspand in bezit krijgt. Het is dus belangrijk dat je alleen leent als je het kunt betalen, want anders raak je je bedrijfspand kwijt. Maar tegenwoordig zijn er steeds meer ondernemers die aan huis wonen en geen bedrijfspand hebben. Je kunt dan ook andere soorten onderpand inzetten.
(Zakelijke) auto
Heb je bijvoorbeeld al een zakelijke auto en heb je deze afbetaald? Dan kun je deze inzetten voor een nieuwe zakelijke lening. Als je bijvoorbeeld nieuwe machines nodig hebt voor de productie, kun je hiervoor een zakelijke lening afsluiten. Voor de zakelijke lening geef je dan je zakelijke auto als onderpand op. Ook andere voertuigen zoals bijvoorbeeld vrachtwagens kun je inbrengen als onderpand voor je nieuwe lening.
Andere bedrijfsmiddelen
In sommige gevallen heb je ook andere bedrijfsmiddelen die je kunt gebruiken als onderpand. Kredietverstrekkers hebben het dan vaak over ‘bedrijfsactiva’. Denk bijvoorbeeld aan een bouwmachine, een magazijnvoorraad van kostbare waarden of bedrijfsonroerend goed. Het gebeurt namelijk ook vaker dat een bedrijf zelf in onroerend goed investeert. Deze goederen kunnen vaak ook gebruikt worden als onderpand. Dit noemen we lenen tegen activa.
Waarom een lening met onderpand afsluiten?
Er zijn verschillende redenen om te kiezen voor een lening met onderpand. Zo kun je deze afsluiten met bestaande activa in je onderneming. Je kunt daarmee de kredietverstrekker overtuigen dat hij gerust een lening aan je kan verstrekken, zonder zich zorgen te hoeven maken of je de lening wel kunt terugbetalen. Bovendien kijkt de financier dan meer naar de spullen die je als ondernemer hebt. Daardoor kijken de verstrekkers bij de aanvraag minder op of je genoeg winst hebt gemaakt, waar je het geld in het verleden aan uit hebt gegeven of als je in een bepaald risicoprofiel past. Bovendien bieden zakelijke leningen tegen onderpand vaak lagere rentepercentages, omdat het risico voor de verstrekker ook lager is.
Er zijn verschillende financiers die zakelijke leningen aanbieden tegen onderpand op de Nederlandse markt. Hoeveel je kunt lenen, is dan vooral afhankelijk van de waarde van je onderpand.
Veelgestelde vragen omtrent een onderpand
Is het altijd nodig om een onderpand te hebben voor een zakelijke lening?
Het is niet altijd nodig om een onderpand te hebben voor een zakelijke lening. Sommige zakelijke leningen kun je ook onverzekerd afsluiten. Dat betekent dat het risico voor de kredietverstrekker wel groter is. Om die reden heb je dan een minder hoog leenbedrag tot je beschikking of betaal je meer rente. Bovendien is het bij kleinere zakelijke leningen vaak helemaal niet nodig om een onderpand als borg in te brengen.
Kan ik ook een zakelijke lening zonder onderpand afsluiten?
Het is ook mogelijk om een zakelijke lening zonder onderpand af te sluiten. De kredietverstrekker bepaalt onder welke voorwaarden hij daarmee akkoord gaat. Zo kan het zijn dat je meer rente betaalt of dat het leenbedrag dat je maximaal mag lenen lager wordt. Bij sommige kleinere leningen krijg je een gunstige rente met een gunstige looptijd en heb je geen onderpand nodig, omdat het risico dat je de lening niet terug kunt betalen erg klein is.
Welke onderpanden kan ik inbrengen voor een zakelijke lening?
Tegenwoordig hoef je niet meer een pand in te brengen als onderpand. Een bedrijfspand of zakelijk onroerend goed is slechts één van de onderpanden. Je kunt bijvoorbeeld ook een waardevolle zakelijke auto of vrachtwagen als onderpand inbrengen. Ben je actief in de productie? Dan kun je ook je (bouw)machines of andere productiemiddelen als onderpand gebruiken. Ten slotte is het ook mogelijk je inventaris als onderpand te geven, als deze voldoende waard is.
Waarom wil een kredietverstrekker een onderpand hebben?
In sommige gevallen bestaan er twijfels over of je de zakelijke lening wel echt kunt betalen. Een kredietverstrekker geeft een lening alleen als hij er zeker van is dat je de lening ook echt kunt terugbetalen. Als daar twijfels over zijn, kan een kredietverstrekker vragen om een onderpand. Als dan inderdaad blijkt dat je de lening niet kunt betalen, kan de kredietverstrekker jouw onderpand verkopen om het verlies kleiner te maken.
Doe ik er goed aan om een lening met onderpand af te sluiten?
Een lening met onderpand is een goed idee als je zeker weet dat je je lening terug kan betalen. Heb je al schulden of is je onderpand nog niet afbetaald? Dan kun je je onderpand meestal niet gebruiken voor het aanvragen van een zakelijke lening. Wees er bewust van dat je je onderpand kwijt raakt als terugbetaling van een zakelijke lening uitblijft. Daarom doe je er goed aan eerst zelf af te wegen of je een onderpand echt kunt missen.
