Checkkredit för företag – så fungerar det och vad det kostar

En checkkredit är en kreditgräns som ditt företag kan använda när kassan inte räcker till, och betala tillbaka när pengarna kommer in. Du betalar ränta på det belopp du faktiskt använder. Hos många långivare tillkommer en avgift för själva kreditgränsen. En checkkredit passar för att jämna ut kassaflödet, inte för stora investeringar. Genom Creddo ansöker du hos över 25 långivare med en ansökan och jämför erbjudandena.

I denna artikel får du lära dig mer om hur checkkrediter för företag fungerar. Vi ska även titta närmare på de främsta för- och nackdelar med denna finansieringsform, varför det kan vara ett alternativ till företagslån och ge dig några värdefulla tips innan du ansöker.

Ansök om företagsfinansiering

Vad är en checkkredit? En flexibel finansieringslösning för företag

En checkkredit, även känd som företagskredit eller kontokredit, är en smidig och flexibel finansieringslösning som ger ditt företag tillgång till kapital när det behövs. Till skillnad från ett traditionellt lån betalar du endast ränta för den del av krediten som du faktiskt utnyttjar. Detta gör checkkrediten till ett kostnadseffektivt alternativ för att hantera oväntade utgifter, jämna ut säsongsvariationer i kassaflödet och finansiera tillväxt.

Så fungerar en checkkredit

• Kreditutrymme: När du ansöker om en checkkredit får ditt företag ett beviljat kreditutrymme som motsvarar din företags ekonomiska styrka.
• Flexibel utnyttjande: Du kan när som helst ta ut pengar inom det beviljade kreditbeloppet, helt eller delvis, efter behov.
• Ränta på utnyttjat belopp: Du betalar endast ränta för den del av krediten som du faktiskt använder, vilket gör det till en kostnadseffektiv lösning jämfört med ett traditionellt lån.
• Buffert för oväntade utgifter: En checkkredit fungerar som ett ekonomiskt säkerhetsnät och kan hjälpa dig att hantera oförutsedda utgifter eller säsongsvariationer i din verksamhet.

När passar en checkkredit?

En checkkredit passar företag som behöver en flexibel finansieringslösning för att:

• Jämna ut säsongsvariationer: Om din försäljning varierar under året kan en checkkredit hjälpa dig att hantera toppar och dalar i kassaflödet.
• Finansiera tillväxt: Utnyttja krediten för att investera i nya produkter, marknader eller expansion.
• Hantera oväntade utgifter: Ha en ekonomisk buffert för oförutsedda händelser som reparationer, underhåll eller kriser.

Två sorters checkkredit: kontokredit hos banken eller fristående företagskredit

Kontokredit kopplad till företagskontot. Hos bankerna är checkkrediten oftast en kontokredit. Den används automatiskt när saldot på företagskontot går under noll, och betalas tillbaka av sig själv när kunderna betalar in pengar på kontot. Banken vill normalt att företagets in- och utbetalningar går via kontot hos dem, och begär ofta årsredovisning, budget och säkerheter som borgen eller företagsinteckning.

Fristående företagskredit. Alternativa långivare erbjuder en kreditgräns som inte är kopplad till ditt bankkonto. Du gör uttag till företagskontot när du behöver pengar och betalar tillbaka via en månadsfaktura, med en lägsta månadsbetalning. Det du betalar tillbaka kan du sedan använda igen. Ansökan görs oftast digitalt, och ofta går ägaren i personlig borgen.

Läs mer om företagskredit.

När kan du använda en checkkredit?

Det finns flera tillfällen då en checkkredit kan vara ett fördelaktigt alternativ för bolag som behöver extra likviditet. Nedan ska vi titta närmare på några av dessa situationer.

Stärka likviditeten

En checkkredit kan vara ett bra sätt för att stärka likviditeten under perioder med lägre omsättning. Med hjälp av krediten kan du täcka löpande kostnader och återbetala i en takt som passar förutsättningarna för din verksamhet.

Täcka oförutsedda utgifter

Många företag väljer att använda en checkkredit som buffert vid oförutsedda kostnader. Genom att använda krediten istället för företagskassan för att täcka upp för plötsliga utgifter slipper de nämligen påfrestningar på kassaflödet.

Om du inte vet hur mycket du behöver låna

En checkkredit kan även vara ett bra alternativ om du inte riktigt vet hur mycket du behöver låna på förhand. Krediten tillåter dig nämligen att ta ut så mycket du behöver och du behöver bara betala för det kapital du faktiskt använder.

Påbörja ansökan

Vad kostar en checkkredit?

Priset sätts individuellt efter en kreditprövning av ditt företag, så det finns ingen ränta som gäller alla. Kostnaden består oftast av två eller tre delar:

• Ränta på det utnyttjade beloppet. Räntan är vanligtvis rörlig och betalas bara på den del av krediten du använder.
• En avgift för kreditgränsen. Många långivare tar betalt för att du har krediten tillgänglig, även månader då du inte använder den. Avgiften beräknas på hela det beviljade beloppet och kallas kontraktsränta, kreditavgift eller limitavgift beroende på långivare.
• Övriga avgifter. Till exempel uppläggningsavgift, aviavgift eller en avgift per uttag. Vissa långivare tar ut en uttagsavgift i stället för en avgift för kreditgränsen.

Jämför därför inte bara räntan. Räkna på hur mycket av krediten du tror att du kommer att använda i genomsnitt. En kredit med låg ränta men hög avgift för kreditgränsen kan bli dyrare om du sällan använder den, och tvärtom.

Checkkredit eller företagslån?

	Checkkredit	Företagslån
Utbetalning	Du tar ut det du behöver, när du behöver det	Hela beloppet på en gång
Ränta	På det utnyttjade beloppet, ofta plus en avgift för kreditgränsen	På hela lånebeloppet
Återbetalning	Löpande; det du betalar tillbaka kan användas igen	Enligt en amorteringsplan
Passar för	Säsongsvariationer, kundfakturor som dröjer, oväntade utgifter	Investeringar, maskiner, förvärv, större engångsbehov

Huruvida en checkkredit är ett mer prisvärt alternativ än ett företagslån är svårt att säga. Först och främst varierar räntor såväl som avgifter mellan olika lån och kreditgivare.

Dessutom är prissättningen för både krediter och lån normalt sett individuell, vilket innebär att den baseras på företagets individuella kreditbetyg och säkerhet. Även hur stor del av krediten företaget faktiskt nyttjar spelar stor roll.

Hur återbetalar jag en checkkredit?

När du väljer att utnyttja krediten betalar du både ränta och amortering (samt eventuella avgifter). Hur du betalar tillbaka beror på vilken sorts kredit du har. En kontokredit hos banken betalas tillbaka automatiskt när pengar kommer in på företagskontot. En fristående företagskredit betalar du via en månadsfaktura, med en lägsta månadsbetalning som långivaren bestämmer. Du kan oftast betala mer än så utan extra kostnad.

Det brukar sällan vara ett problem att öka amorteringen för att betala av skulden snabbare eller att lösa hela checkkrediten på en gång.

Varje gång du gör en inbetalning kommer ditt kreditutrymme att fyllas på. Du kan sedan göra nya uttag när behovet uppstår.

Hur stor checkkredit behöver företaget?

Utgå från ditt kassaflöde, inte från hur mycket du kan få. Gör en likviditetsbudget månad för månad för det kommande året och se när utbetalningarna ligger före inbetalningarna, till exempel när du köper in lager inför säsongen eller väntar på stora kundbetalningar. Det största underskottet i budgeten, plus en marginal för oväntade utgifter, är en rimlig storlek på krediten.

Hur stor kreditgräns du faktiskt får beviljad avgör långivaren efter en individuell bedömning av omsättning, lönsamhet och betalningsförmåga. En för stor kredit kan bli onödigt dyr om långivaren tar betalt för hela kreditgränsen.

Vilka krav ställs för att få en checkkredit?

För att bli beviljad en checkkredit måste ditt företag uppfylla vissa grundläggande krav. Dessa krav varierar något mellan olika kreditgivare, men det finns några gemensamma nämnare.

Vanliga krav för att få en checkkredit

• Bolagsform: De flesta kreditgivare ställer krav på att företaget ska vara registrerat som aktiebolag, enskild firma, handelsbolag eller kommanditbolag.
• Verksamhetstid: För att visa på stabilitet och lönsamhet kräver många kreditgivare att företaget har varit aktivt en tid, ofta minst sex månader. CapitalBox kräver till exempel sex månaders verksamhet och en omsättning på minst 420 000 kr per år.
• Registrering och verksamhet i Sverige: Företaget måste vara registrerat och bedriva verksamhet i Sverige.
• Ägarboende: Ägarna till företaget bör vara bosatta i Sverige.
• Omsättning: Vissa kreditgivare kan ställa krav på en viss omsättning för att bevilja en kredit. Detta för att säkerställa att företaget har en stabil inkomst.
• Säkerheter: Även om det inte alltid är ett krav, kan kreditgivare begära säkerheter som exempelvis personlig borgen eller pant i företagets tillgångar. Att erbjuda säkerheter kan förbättra dina möjligheter att få kredit och till en lägre ränta.

Varför ställs dessa krav?

Kreditgivare gör en kreditbedömning för att bedöma risken att företaget inte kan betala tillbaka lånet. Genom att ställa krav på bolagsform, verksamhetstid, omsättning och ibland även säkerheter, kan kreditgivaren få en bättre bild av företagets ekonomiska ställning och förmåga att betala tillbaka krediten.

Tips för att öka dina chanser

• Värdera din kreditvärdighet: Innan du ansöker om en checkkredit är det bra att ta reda på ditt företags kreditvärdighet. En god kreditvärdighet ökar dina chanser att få kredit och till bättre villkor.
• Förbered underlag: Ha alla nödvändiga underlag redo, såsom årsredovisningar, bokslut och företagsregistrering.
• Jämför olika erbjudanden: Ta kontakt med flera olika kreditgivare för att jämföra villkor och hitta den bästa lösningen för ditt företag.

Sammanfattning

Krav för att få en checkkredit varierar, men de grundläggande kraven är vanligtvis densamma. Genom att uppfylla dessa krav och ha en god ekonomisk ställning ökar du dina chanser att bli beviljad kredit.

Checkkredit för enskild firma och nystartat företag

Enskild firma. En enskild firma är ingen egen juridisk person. Företagets organisationsnummer är ditt personnummer, och du ansvarar personligen för företagets skulder. Därför väger din privata ekonomi och dina eventuella betalningsanmärkningar tungt när du söker en checkkredit. Flera långivare beviljar krediter till enskilda firmor, men ofta med krav på omsättning och tid i drift. Läs mer om företagslån till enskild firma.

Nystartat företag. Utan årsredovisning är det svårare att få en checkkredit, eftersom bankerna ofta begär årsredovisning och budget. Hos alternativa långivare räcker det ibland med några månaders verksamhet och omsättning. Har företaget precis startat kan ett mindre lån vara lättare att få. Läs mer om företagslån för nystartade företag.

Så går kreditbedömningen till

I samband med varje ansökan hämtar kreditgivaren en kreditupplysning på företaget och på eventuella borgensmän. I kreditupplysningen finns nämligen viktig information om företagets omsättning, skulder, betalningsanmärkningar och tidigare kreditförfrågningar.

Upplysningen fungerar som ett komplement till din ansökan och underlättar kreditgivarens riskbedömning. I bedömningen är vissa punkter viktigare än andra, till exempel:

Företagets intäkter

Naturligtvis spelar företagets ekonomi en stor roll i kreditgivarens bedömning. Här tittar de bland annat närmare på lönsamhet, kassaflöde och vinst, men också på verksamhetens balans- och resultaträkning.

Verksamhetens ålder

Väletablerade företag som varit verksamma under en längre tid har normalt sett större chanser än nystartade verksamheter. Därför är det inte ovanligt att kreditgivaren kräver att företaget varit verksamt i minst ett halvår.

Företagsform

Även företagsformen kan ha betydelse i kreditgivarens bedömning. Om du till exempel driver en enskild näringsverksamhet är det viktigt att din egen ekonomi är god för att du ska kunna få en checkkredit eller ett företagslån till enskild firma. Detta eftersom enskilda firmor inte är juridiska personer, vilket innebär att ägaren har personligt ansvar för företagets skulder.

Aktiebolag å andra sidan är juridiska personer, vilket innebär att företaget ansvarar för sin egen skuldsättning. Här är ägarnas ekonomi inte lika viktig, så länge de inte går i borgen för krediten förstås.

Betalningsanmärkningar och skulder

Betalningsanmärkningar kan göra det svårare att bli beviljad en checkkredit, men det är långt ifrån omöjligt. Storbankerna kräver ofta att varken bolaget, styrelsen eller ägarna har betalningsanmärkningar. Vissa alternativa långivare gör i stället en helhetsbedömning av företagets ekonomi.

Värt att komma ihåg för dig med en enskild firma är att dina personliga betalningsanmärkningar även kommer att belasta din firma vid en kreditansökan. Detta eftersom du är ditt företag, då dess organisationsnummer är detsamma som ditt personnummer.

Vissa kreditgivare kan kräva att både företaget och eventuella borgensmän saknar betalningsanmärkningar. Andra nöjer sig med att företaget saknar anmärkningar.

Har företaget skulder hos Kronofogden är det mycket svårt att få en checkkredit eller ett lån. Det kan även bli svårt om du har många andra skulder, till exempel till andra långivare.

Säkerhet vid checkkredit

En del långivare ställer krav på pantsättning eller personlig borgen för att ditt företag ska kunna få en checkkredit. I de fallen vill den som ställer ut checkkrediten minska risken med kreditgivningen. Vid större kreditbelopp kan det till och med krävas fler än en borgensman.

Krav på säkerhet i form av företagsinteckning är ovanliga, men kan förekomma. Detta innebär att du använder företagets tillgångar, till exempel fastigheter eller inventarier, som pant för lånet. Kom ihåg att säkerheten minskar kreditgivarens risk, vilket i sin tur kan leda till en lägre ränta. Precis som att en säkerhet kan sänka räntan på ett företagslån. Är du säker på att du kan återbetala skulden enligt avtalet kan det med andra ord vara en god idé att erbjuda flera säkerheter för att få ner kreditkostnaden.

Ansök och jämför låneförslag

För- och nackdelar med checkkredit

Det finns både för- och nackdelar med checkkrediter. Dessa kan vara bra att känna till, framför allt om du är osäker på vilken typ av finansiering som passar just ditt företag. Nedan går vi igenom de för- och nackdelar som du bör ta hänsyn till innan du ansöker.

Fördelar

• Flexibelt. Du väljer själv när du vill utnyttja krediten och hur mycket du vill ta ut. När du återbetalar skulden fylls kreditutrymmet på och du kan använda krediten på nytt.
• Ränta på utnyttjat belopp. När du använder krediten betalar du bara ränta på det belopp du utnyttjat, inte på hela kreditutrymmet.
• Det kostar inget om du inte använder den. Vissa kreditgivare tar inte ut avgifter för krediter som ligger vilande. Detta innebär att checkkrediten kan vara helt gratis till dess att du faktiskt använder den.
• Trygghet. Checkkrediten kan fungera som ett skyddsnät för företagets likviditet. Om du drabbas av en oförutsedd utgift kan du täcka den med hjälp av krediten istället för med företagets egna kapital. På så sätt kan du bibehålla ett starkt kassaflöde.

Nackdelar

• Inte optimalt vid investeringar. Checkkrediten passar främst för att täcka återkommande likviditetsproblem. För större investeringar är ett traditionellt lån ett betydligt bättre alternativ då man ofta kan få bättre villkor i form av längre löptid och lägre ränta
• Vissa kreditgivare har höga avgifter. Det finns kreditgivare som tar ut höga årsavgifter och kontraktsräntor även när krediten inte används. Detta kan göra krediten onödigt dyr, åtminstone i jämförelse med ett lån.
• Risk för ond spiral. Checkkrediten kan få det att kännas som att det finns mer kapital i företaget än vad det egentligen gör. Därför finns det risk för att verksamheten börjar leva över sina tillgångar.

5 smarta tips innan du ansöker om en checkkredit

Det finns en del saker som kan vara bra att tänka på innan du ansöker om en checkkredit. Nedan delar vi med oss av fem värdefulla tips.

• Jämför kostnader. Både ränta och avgifter kan skilja sig en hel del mellan olika kreditgivare. Vissa kreditgivare saknar helt avgifter bortsett från ränta medan andra tar ut både uppläggnings- och årsavgifter. Jämför noggrant för att slippa betala mer än nödvändigt.
• Komplettera din ansökan. För att öka dina chanser att bli beviljad en kredit kan det vara en god idé att komplettera din ansökan med alla relevanta underlag redan från början – till exempel balans och resultaträkning. På så sätt kan du dessutom skynda på kreditgivarens kreditbedömning och få tillgång till krediten snabbare.
• Erbjud säkerheter. Säkerheter minskar kreditrisken, vilket kan ge lägre kreditkostnader. Är du säker på att kunna sköta återbetalningen i tid, erbjud säkerheter även om det inte är ett måste.
• Utnyttja inte krediten i onödan. Som tidigare nämnt kan checkkrediten få det att kännas som att det finns mer pengar i företaget än vad det egentligen gör. Använd krediten förståndigt och se den som ett ekonomiskt skyddsnät.
• Ej lämpligt för större engångsinvesteringar. Krediten passar bäst för tillfälliga likviditetsproblem. Planerar du att göra större investeringar rekommenderar vi att du istället väljer ett lån.

Ansök hos Creddo