Zakelijke lening zonder jaarcijfers

Als jij nú werkkapitaal nodig hebt maar nog geen volledige jaarcijfers kunt laten zien, is een zakelijke lening zonder jaarcijfers de oplossing. Geen businessplan, geen oude jaarrekeningen: ze kijken alleen naar je recente banktransacties en omzet van de laatste 6-12 maanden. Punt.

In 2025 is dit geen uitzondering meer, het is de standaard bij de beste partijen. Geld binnen 24 uur is normaal, soms dezelfde dag. Dit is mijn actuele top van kredietverstrekkers die een zakelijke lening zonder jaarcijfers aanbieden, gebaseerd op mijn ervaringen met 20,000+ voormalige klanten.

Zakelijke lening zonder jaarcijfers: waar kan het (niet)?

Aanbieder	Biedt zakelijke lening aan zonder jaarcijfers?	Opmerkingen
BridgeFund	Ja	Beoordeeld op basis van actuele banktransacties; geen jaarcijfers of businessplan nodig tot €100.000.
Floryn	Ja (tot €150.000-€250.000)	Alleen bankafschriften van 6 maanden nodig; jaarcijfers vereist voor hogere bedragen.
5in5	Ja	Geen jaarcijfers, minimale omzet of BKR-toetsing; alleen KvK-inschrijving en zakelijke rekening.
Yeaz	Ja	Volledig digitaal; geen jaarcijfers of businessplan, alleen banktransacties van 12 maanden.
YouLend	Ja	Beoordeeld op basis van omzet en cashflow; geen jaarcijfers voor leningen <€100.000.
SME Go	Ja	Beoordeeld op actuele data zoals banktransacties; geen expliciete eis voor jaarcijfers.
OPR Bedrijfskrediet	Nee	Vereist jaarcijfers of aangifte inkomstenbelasting; geen leningen zonder deze documenten.
Pin Voorschot	Ja (tot €50.000)	Alleen MT940-bankbestand van 12 maanden; jaarcijfers nodig voor hogere bedragen.
Swishfund	Ja (tot €50.000)	Geen jaarcijfers voor kleinere leningen; minimale omzet €50.000 vereist.
Capilex	Ja	Geen jaarcijfers nodig; beoordeeld op eigen data en vastgoed als onderpand.
Knab	Nee	Vereist aangifte inkomstenbelasting en bankafschriften; minimale omzet €50.000.
Triodos Bank	Nee	Vereist definitieve jaarcijfers van afgelopen 3 jaar.
SNS Bank	Nee	Traditionele bank; vereist jaarcijfers voor beoordeling.
RegioBank	Nee	Vereist jaarcijfers van afgelopen 2 boekjaren.
ABN AMRO (New10)	Nee	Beoordeeld op jaarcijfers en transactiedata van 15 maanden; minimale omzet €50.000.
Rabobank	Ja	Specifieke lening zonder jaarcijfers; beoordeeld op transactiedata van 12 maanden.
ING	Nee (beperkt)	Vereist jaarcijfers over 2 boekjaren; mogelijk onder voorwaarden met 1 jaar, maar niet zonder.
Qeld	Ja	Beoordeeld op actuele financiële info zoals bankafschriften van 3 maanden; geen jaarcijfers.

Welke partij past nou écht bij jou?

Dat hangt af van je omzet, sector, bedrag en hoe snel je het nodig hebt. Ik kan je daar uren over volpraten, maar eerlijk: in 9 van de 10 gevallen regel ik het gewoon even voor je.

Doe je aanvraag va Creddo. Wij zijn rechtstreeks gekoppeld aan al deze 11 partijen (28 in totaal). Door onze integraties en persoonlijke lijntjes krijgen mijn klanten vaak:

• een hogere limiet
• een lagere rente
• voorrang bij beoordeling (vaak geld dezelfde of volgende dag)

Geen gedoe, geen verplichting, en je hebt binnen een paar uur een overzicht van de beste offertes op jouw naam – zonder dat je bij tien sites apart hoeft in te loggen.

11 partijen die een zakelijke lening zonder jaarcijfers aanbieden:

BridgeFund: Mijn absolute topper als het echt snel moet. Aanvraag in 5 minuten, geld morgen op je rekening. Ze kijken alleen naar je banktransacties van de laatste 6-12 maanden. Geen businessplan, geen gezeur. Rente is scherp (vaak rond de 0,8-1,2% per maand) en je mag altijd boetevrij extra aflossen. Perfect voor iedereen die gewoon door wil.

Floryn: (tot pakweg €250.000 zonder cijfers) Dit voelt bijna als een doorlopend krediet van een bank, maar dan zonder het geouwehoer. Je krijgt een limiet die meegroeit met je omzet en je betaalt alleen rente over wat je opneemt. Tot €250.000 hoef je alleen 6 maanden bankafschriften te sturen. Persoonlijke accountmanager, nette rente (vaak onder de 1% p/m) en ze denken echt met je mee.

5in5: Voor als je morgen €3.000 nodig hebt omdat de bus kapot is of omdat je een partij inkoopt. Binnen 5 minuten weet je waar je aan toe bent, geld dezelfde dag nog. Het is duurder dan de rest, maar soms is snelheid alles. Geen BKR, geen omzet-eis, gewoon KvK en een zakelijke rekening: klaar.

Yeaz: Dit is de “ik zie wel wanneer ik aflos”-lening. Geen vaste looptijd, geen vaste aflossing. Je betaalt een vast percentage per maand en als je een keer niks kunt, dan bel je even en pauzeren ze het. Heel relaxed voor freelancers en seizoensbedrijven.

YouLend: Mijn favoriet voor horeca, winkels en webshops. Je betaalt een klein percentage van je dagelijkse omzet terug (via pin of betaalprovider). Geen omzet die dag? Dan betaal je ook niks. Voelt bijna als gratis ademruimte in rustige maanden.

SME Go: Een beetje de stille kracht. Doet niet aan grote marketing, maar keert wel lekker snel uit en is flexibel met contracten. Goede middenweg tussen bank en pure fintech.

PIN Voorschot: Speciaal voor iedereen met een pinautomaat. Ze kijken alleen naar je pinomzet en je lost automatisch dagelijks een klein stukje af. Is het rustig? Dan los je minder af. Bonus: als je eerder aflost krijg je geld terug in plaats van een boete. Let op: PIN Voorschot wordt nu overgenomen door Swishfund. Daardoor bieden ze nu geen financiering aan.

Swishfund: De “ik regel het gewoon even”-partij. Aanvraag voor 12 uur ’s ochtends? Grote kans dat het geld er vanmiddag al staat. Ze kijken alleen naar hoe je het nú doet, niet hoe het twee jaar geleden was. Wel een omzet vanaf €50.000 per jaar, maar dat heeft bijna iedereen.

Capilex: Heb je een pand (bedrijfs- of woonhuis) met overwaarde? Dan is dit de goedkoopste zonder jaarcijfers. Rente vaak onder de 1% per maand omdat ze het pand als zekerheid nemen. Geld binnen 24 uur, geen gedoe.

Rabobank (via bepaalde producten): Ja, echt. Rabobank heeft een paar slimme online producten (o.a. via Rabo&Crowd en de “Flexibele Financiering”) waarbij ze alleen naar je transacties kijken als je onder een bepaalde grens blijft. Nog steeds de laagste rente van allemaal en je hebt de zekerheid van een echte bank.

Qeld: Een voormalige FinTech en nu een bank die hier keihard groeit. Eén vaste maandprijs, geen kleine lettertjes, geld dezelfde dag. Je mag altijd boetevrij aflossen en ze hebben een superhoge acceptatiegraad. Ideaal als je gewoon een helder aanbod wil zonder gedoe.

Hoe werkt zakelijk lenen zonder jaarcijfers?

Eisen van verstrekkers

Het principe is simpel: in plaats van te kijken naar historische jaarrekeningen, beoordelen deze kredietverstrekkers je bedrijf op basis van actuele betalingsdata. Denk aan banktransacties van de afgelopen 3-15 maanden, pin- of kassa-omzet, en soms een korte prognose. Dat geeft een veel realistischer beeld van je huidige cashflow dan een rapport van twee jaar geleden.

Wat je in de praktijk tegenkomt bij de partijen die ik aanbeveel:

• Bedrijfsleeftijd: meestal minimaal 6-12 maanden (voor startersfinanciering al bij 3 maanden)
• Omzetindicatie: €30.000–€100.000 op jaarbasis (lager is soms mogelijk, hoger altijd)
• Benodigde documenten: bankafschriften (MT940/PDF of bankkoppeling), KvK-uittreksel en vaak een korte toelichting (geschreven of na kort belcontact)
• Looptijd: 3 tot 24 maanden, met vaste, wekelijkse of omzetgerelateerde aflossing
• Effectieve kosten: 6–20% op jaarbasis, afhankelijk van risico, bedrag en looptijd
• Opstart- en boetevrije extra aflossen: bij bijna iedereen standaard

Voordeel is evident: geld binnen 24-48 uur voor investeringen, voorraad of een tijdelijke dip. Nadeel: de rente ligt hoger dan bij een bank met volledige jaarcijfers, maar dat weegt meestal ruimschoots op tegen de snelheid en toegankelijkheid.

Zakelijke lening zonder jaarcijfers, zonder BKR toetsing

Bij een eenmanszaak wordt een zakelijke lening vaak privé geregistreerd bij het BKR. Dat kan problemen geven als je al een hypotheek hebt of een oude registratie. Uit mijn praktijk en recente checks blijkt dat de meeste fintechs en alternatieve verstrekkers wél een BKR-toetsing doen: het is standaard in de sector om risico’s in te schatten. Maar: een negatieve of bestaande registratie is niet altijd een automatische afwijzing.

Specifiek bij BridgeFund en CapitalBox speelt het zo:

CapitalBox: Hier doen ze altijd een toetsing, maar ze beoordelen elke aanvraag individueel. Een BKR-registratie wordt kwalitatief bekeken: als het aantoont dat je historisch wel netjes aflost, dan zal je BKR-notering niet doorslaggevend zijn bij de verdere beoordeling.

BridgeFund: Ze voeren een BKR-check uit, maar het is geen harde drempel. Ze wegen het mee in de totale beoordeling, naast je cashflow en omzet.

Beoordeling van de financieringsaanvraag 

Een geldverstrekker probeert zoveel mogelijk zekerheid te krijgen over de lening die je aanvraagt. Dus wil je geld lenen, maar heb je op dit moment nog geen jaarcijfers om te delen? Zorg ervoor dat je zoveel mogelijk zekerheid biedt. Dat kan bijvoorbeeld met:

• Professionele ervaring
  Heb je professionele ervaring in de branche waarin je nu gaat ondernemen? Als startende ondernemer kun je proberen om geld te lenen zonder jaarcijfers. Beschrijf hoe goed je de branche kent, welke professionele ervaring je hebt en hoe dat je gaat helpen om succesvol te ondernemen.
• Eigen inbreng in het bedrijf
  Stort je zelf een startkapitaal in het bedrijf? Zelfs als dat nog niet voldoende is om te beginnen geeft het de geldverstrekker wel enige zekerheid. Maak je zelf 10.000 euro over naar de bedrijfsrekening? Je hebt iets te verliezen, dus de geldverstrekker zal sneller geloven dat je het vertrouwen hebt dat het goed gaat komen.
• Onderbouwing bij de prognose
  Maak je een inschatting van de omzet, de kosten en de winst voor het komende jaar of de komende jaren? Probeer dat te onderbouwen. Gebruik bijvoorbeeld cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) of van de branchevereniging en economische bureaus van de grootbanken (ABN AMBO, ING, Rabobank). Dat geeft vertrouwen, omdat je aantoont dat de cijfers niet zomaar uit de lucht gegrepen zijn.