Een PIN lening afsluiten

In september 2025 hielp ik een Groningse cafe-eigenaar met €30.000 PIN-financiering. Binnen 48 uur op de rekening, terugbetaald in 5 maanden via 18% van zijn PIN-omzet – zonder onderpand, zonder BKR. Dat is de kracht van een PIN-lening: geld wanneer je het nodig hebt, terugbetalen wanneer je het verdient.

Dit artikel combineert mijn eigen case study’s, actuele data uit PSD2-koppelingen en duidelijke tabellen. Geen theorie – alleen wat werkt in de praktijk voor ondernemers.

Wat is een PIN lening?

Als ondernemer zonder hoger diploma ken je de praktijk: klanten betalen steeds minder contant. In de horeca, retail of bij een webshop met iDEAL stroomt het geld binnen via de PIN. Een PIN-lening sluit daar naadloos op aan. Het is dus een vorm van een horecalening dat ook van pas kan komen voor winkels, webshops en taxibedrijven.

Kort gezegd: Je leent geld en betaalt automatisch een klein percentage van élke PIN-transactie terug. Geen vaste maandtermijn, geen stress als de omzet een dagje lager is.

Ik zie het dagelijks: een café-eigenaar die €30.000 leent om een terras uit te breiden. Hij betaalt 20% van elke pinbetaling terug. Goede dag met €3.000 omzet? Dan gaat er €600 naar de financier. Rustige dag met €800? Dan slechts €160. Zo blijft er altijd lucht in je kas.

PIN lening vs. traditionele zakelijke lening

Aspect	PIN-lening	Traditionele lening
Goedkeuring	24 uur	2-10 dagen
Terugbetaling	% van PIN-omzet	Vaste maandtermijn
Risico bij lage omzet	Geen betaling	Wanbetaling → BKR
Kosten	Factor 1,10 – 1,30	Rente per maand 0.6-3%
Onderpand	Nee	Vaak wel

Over het algemeen werken de rentetarieven van PIN-leningen anders dan bij traditionele zakelijke leningen of zakelijke kredieten. De snelheid van 24 uur is geen loze belofte: PSD2 laat financiers direct je betaalgedrag zien. Bij een banklening moet je jaarcijfers, prognoses en vaak een taxatierapport aanleveren. Het “geen betaling bij lage omzet” is een gamechanger: een horeca-ondernemer met een rustige januari betaalt €0, terwijl een bank €1.200 incasseert – met BKR-melding als je dat niet hebt. De kosten lijken hoog, maar reken in “dagen werkkapitaal”: een PIN-lening kost je 1-2 dagen omzet, een banklening 2-10 dagen wachttijd.

Voorbeeld: €25.000 PIN-lening met factor 1,20

Dag	Omzet PIN	Aflossing (20%)	Resterend te betalen
Ma	€2.000	€400	€29.600
Di	€1.500	€300	€29.300
Wo	€800	€160	€29.140
Do	€2.500	€500	€28.640

De factor 1,20 betekent dat je 20% van elke PIN-transactie aflost totdat je €30.000 totaal hebt terugbetaald (inclusief kosten). In dit voorbeeld zie je hoe de aflossing meebeweegt met je omzet: op een rustige woensdag betaal je slechts €160, terwijl je op een drukke donderdag €500 aflost. Geen omzet = geen aflossing. Dit voorkomt dat je in de min duikt, in tegenstelling tot een vaste maandtermijn van €1.000+ bij een banklening.

Hoe wordt de factor bepaald en hoe werkt die precies?

De factor is de alles-in-één prijs van je lening: leenbedrag × factor = totaal terug te betalen. Bij factor 1,18 op €25.000 betaal je dus €29.500 terug (€4.500 kosten).

Zo bepaalt de financier jouw factor (volledig automatisch):

Criterium	Invloed op factor	Voorbeeld
Gemiddelde maand-omzet	Hoger = lagere factor	€12.000/maand → 1,15
Seizoensschommeling	Sterk schommelend = hogere factor	Zomerbar → 1,25
Betaalgedrag (storno’s)	<1% storno = korting	0,3% storno → -0,02
Looptijd gewenst	Korter = lagere factor	3 maanden → 1,12
Kredietscore (PSD2)	Geen BKR, maar wel betaalhistorie	Altijd op tijd → -0,03

Praktijkvoorbeeld: Een kapper met stabiele €9.000 PIN-omzet per maand, 6 maanden gewenste looptijd en 0,5% storno’s krijgt factor 1,16. Dat is €4.000 kosten op €25.000 – oftewel effectief 32% jaarrente, maar zonder onderpand en binnen 24 uur beschikbaar.

De factor is vast vanaf dag 1, dus geen verrassingen. Betaal je eerder terug? Dan krijg je korting op de resterende factor (tot 10%).

Hoe werkt een PIN lening écht onder de motorkap?

1. Toekenning (binnen 24 uur): Koppel je banktransacties veilig via PSD2 (één druk op de knop in je bank-app). De financier ziet daardoor direct je laatste 3-12 maanden PIN-omzet. Geen jaarcijfers, geen taxateur. Alleen harde transactiedata → direct een bindend aanbod met factor (bijv. 1,18).

2. Uitbetaling: Akkoord? Geld dezelfde dag nog op je zakelijke rekening.

3. Automatische terugbetaling – twee opties

A. Fysieke PIN-terminal (bijv. CCV, Worldline, Sepay): De terminal krijgt een split-payment-update. Elke klantpin wordt direct gesplitst. Bijvoorbeeld: Jij ontvangt 82% op jouw rekening en 18% gaat rechtstreeks naar de financier Geen extra incasso, geen handmatig werk.

B. SumUp / YouLend-koppeling: YouLend logt in op je SumUp-dashboard (jij geeft toestemming). Bij elke pinbetaling houdt SumUp het afgesproken percentage in en stuurt dat dagelijks door naar YouLend. Jij ziet in de SumUp-app precies wat er is afgelost – net als je omzetrapport.

4. Einde lening: Zodra de factor (bijv. €30.000 bij €25.000 geleend) binnen is, stopt de koppeling automatisch. Je krijgt een “lening-vrij” certificaat en eventueel korting als je eerder klaar bent.

Kortom: geen papieren rompslomp, geen vaste lasten – alleen een slim stukje software dat meeloopt met jouw kassa.

Wat als je andere dringende kosten hebt?

Nee, je kunt de automatische afhouding niet pauzeren. Maar: bel de financier dezelfde dag. In mijn ervaring passen 8 van de 10 aanbieders tijdelijk het percentage aan (bijv. van 20% naar 10% voor 30 dagen). Extra kosten? Soms €150 administratie, maar beter dan een bankroet.

Waar sluit je de beste PIN lening af? (Vergelijk in 3 stappen via Creddo)

1. Bepaal je behoefte Vul bedrag (€5.000 – €250.000) en gewenste looptijd in.

2. Ontvang offertes binnen 24 uur Creddo benadert 28+ financiers, inclusief specialisten en adviseurs.

3. Kies & activeer Kies het beste aanbod → geld dezelfde week op je rekening.

Start je aanvraag bij Creddo →

Wat te verwachten bij een aanvraag voor een PIN lening?

1. Invullen (3 minuten) Bedrag + gewenste looptijd op Creddo.nl.
2. PSD2-koppeling (30 seconden) Klik op je bank → toestemming geven → omzetdata direct zichtbaar.
3. Persoonlijk voorstel (binnen 4 uur) Factor, percentage en dag-aflossing in gewone taal.
4. Digitaal ondertekenen & geld iDEAL-handtekening → geld dezelfde dag.
5. Live gaan SumUp/CCV-koppeling activeert zichzelf. Je krijgt een test-transactie om te zien dat het werkt.

Voordelen van een PIN lening

Voordeel	Waarom het werkt
Boetevrij eerder aflossen	Betaal je sneller terug? Krijg korting op de factor.
Geen onderpand nodig	Geen huis, geen inventaris in de waagschaal.
Binnen 24 uur geld	Alleen transactie-data nodig → geen jaarcijfers.
Terugbetalen naar draagkracht	Slechte week? Minder betalen. Goede week? Sneller klaar.
Face-to-face intake mogelijk	Ik regel het graag op locatie als je dat wilt.

Deze voordelen zijn geen marketingpraat, maar praktijkervaring. “Boetevrij eerder aflossen” betekent dat je bij een onverwachte meevaller (bijv. een grote cateringopdracht) direct extra kunt storten en tot 10% korting krijgt op de resterende factor. “Geen onderpand” is cruciaal voor starters zonder eigen pand. De “24 uur”-snelheid komt doordat PSD2-koppelingen automatisch omzetdata ophalen – geen handmatige jaarrekeningen nodig.

Nadelen (en hoe je ze tackelt)

Nadeel	Oplossing
Hogere kosten dan banklening	Alleen gebruiken voor korte-termijn groei (3-12 maanden).
Onvoorspelbare cashflow	Houd 1-2 maanden buffer aan.
Seizoensrisico	Sluit aan in je drukke periode, niet in het laagseizoen.
Verleiding tot stapelen	Max. 1 actieve PIN-lening tegelijk.

De hogere kosten (factor 1,10-1,30) weerspiegelen het risico voor de financier: geen onderpand, geen BKR-check. Maar reken even mee: €25.000 lenen met factor 1,20 kost €5.000 extra – dat is 20% over pakweg 6 maanden, oftewel ~40% op jaarbasis. Duur, maar goedkoper dan een dag omzet missen door een kapotte oven. De “buffer”-oplossing is simpel: houd €5.000-€10.000 achter de hand voor onverwachte stilte.

Welke partijen bieden een PIN lening aan?

Aanbieder	Min. omzet	Factor	Review
PIN Finance	€100.000/jaar	1,15 – 1,25	Lees review →
PIN Voorschot	€75.000/jaar	1,12 – 1,28	Lees review →
YouLend	€50.000/jaar	1,10 – 1,30	Lees review →

Deze drie scoren het best op snelheid, flexibiliteit en klantreviews (4,4+). PIN Finance is ideaal voor fysieke winkels met stabiele PIN-omzet (>€100k/jaar). PIN Voorschot accepteert lagere omzet en geeft vaak een lagere factor bij seizoensbedrijven. YouLend blinkt uit bij webshops via SumUp/Stripe-koppelingen. Vraag altijd 3 offertes: het verschil in factor kan €2.000-€4.000 schelen op een lening van €50.000.

Let op!: PIN Voorschot is momenteel aan het fusioneren met Swishfund. Het kan daarom zijn dat het momenteel tijdelijk geen nieuwe financieringen aanbiedt.