Zakelijk onder nul gaan
De term “onder nul gaan” wordt vaak als verzamelnaam gebruikt, maar in de praktijk bestaan er duidelijke verschillen tussen verschillende zakelijke financieringsvormen.
We zetten de mogelijkheden voor u op een rij en tonen waar u best op let, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. Moet u onverwachte kosten betalen? Of blijven inkomsten nog even uit, maar wilt u lonen of leveranciers toch tijdig betalen? Dan kunt u kiezen tussen een zakelijke lening, een kaskrediet of een andere vorm van tijdelijke financiering.
Geschreven door Cedric Roels — Zakelijke financieringsadviseur, SEO-expert en business analyst met meer dan 8 jaar praktijkervaring in de FinTech-sector, gespecialiseerd in bedrijfsfinanciering en digitale financiële producten. Lees meer over zijn achtergrond →
Wat betekent onder nul gaan op een zakelijke rekening?
Onder nul gaan betekent dat het saldo van uw zakelijke rekening negatief wordt. U gebruikt dan tijdelijk geld van de bank om een tekort op te vangen. In de praktijk kan dat alleen als er vooraf een kredietafspraak is gemaakt. Zonder zo’n overeenkomst kunt u meestal niet zomaar onder nul gaan.
Zakelijke kredietkaart
Een zakelijke kredietkaart is een kortlopende kredietvorm die losstaat van uw banksaldo. De kredietkaartmaatschappij betaalt eerst uw uitgaven. Aan het einde van de maand wordt het totaalbedrag meestal in één keer van uw rekening gehaald. Dit is vooral bedoeld om korte periodes te overbruggen, niet voor langdurige financiering.
Kaskrediet of rekening-courantkrediet
Wat vaak “onder nul gaan” wordt genoemd, is technisch gezien meestal een kaskrediet of rekening courant krediet. U spreekt met de bank een kredietlimiet af, bijvoorbeeld € 25.000. Komt u tijdelijk geld tekort, dan kunt u tot dat bedrag onder nul gaan. U betaalt alleen intrest op het bedrag dat u effectief gebruikt. Zodra er geld binnenkomt, wordt het krediet automatisch aangezuiverd.
Algemeen zakelijk krediet
Een zakelijk krediet werkt op een gelijkaardige manier. U krijgt een kredietlimiet en neemt geld op wanneer dat nodig is. Het verschil is dat dit type krediet ook door niet-bancaire financiers kan worden aangeboden.
Wat zijn de kosten van een negatief saldo?
Onder nul gaan via een kaskrediet is meestal een dure vorm van kortlopende financiering. U betaalt alleen intrest op het bedrag waarmee u effectief onder nul gaat, en enkel voor de periode waarin u het krediet gebruikt.
Bij KBC wordt als voorbeeld een basisrentevoet voor exploitatiekredieten van 10,25% per jaar vermeld, verhoogd met 2,00%. Dat komt neer op 12,25% per jaar voor het kaskrediet in dat voorbeeld. KBC geeft daarbij aan dat € 1.500 onder nul gedurende 20 dagen ongeveer € 10,21 kost.
Er zijn meestal twee soorten kosten:
1. Kosten voor de zakelijke rekening
U betaalt de gewone kosten van uw zakelijke zichtrekening. Afhankelijk van de bank kunnen daar dossierkosten, beheerskosten of kosten voor de kredietlijn bijkomen.
2. Intrest op het opgenomen bedrag
U betaalt intrest op het bedrag dat u effectief gebruikt. Zodra uw saldo opnieuw positief is, stopt die interestkost. Die intrest ligt vaak hoger dan bij een investeringskrediet of langlopende zakelijke lening. Daarom is een kaskrediet vooral geschikt voor tijdelijke liquiditeitsnoden, niet voor structurele financiering.
Toegestaan en niet-toegestaan onder nul gaan
Bij toegestaan onder nul gaan hebt u vooraf een kaskrediet of kredietlimiet afgesproken met de bank. De voorwaarden staan in uw kredietovereenkomst.
Bij niet-toegestaan onder nul gaan gaat uw rekening onder nul zonder afspraak. Dan kan de bank hogere kosten aanrekenen en verwachten dat u het tekort snel aanzuivert.
Praktische vuistregel: voor Belgische zakelijke kaskredieten is een kost rond 10% tot 13% per jaar vandaag realistischer dan een klassieke banklening, maar het exacte tarief hangt af van uw bank, dossier, limiet en kredietvorm.
Overzicht rente bij onder nul gaan per aanbieder
| Aanbieder | Zakelijke rekening | Onder nul gaan mogelijk? | Rente bij opname (geoorloofd) | Ongeoorloofd onder nul |
|---|---|---|---|---|
| KBC / CBC | Ja | ✅ Ja (via kaskrediet of Business Budget) | 12,25%; ) | Contractueel hoger (overschrijdingsrente) |
| Belfius | Ja | ✅ Ja (Business Cash Plus) | (indicatief 7-13%) | 16,60% (tarieflijst voorbeeld) |
| BNP Paribas Fortis | Ja | ✅ Ja (via kaskrediet) | Variabele referterente (Euribor) + marge | Contractueel hoger |
| ING België | Ja | ✅ Ja (Business Line, min. €1.250) | Variabel (Euribor + marge, indicatief 7-13%) | Contractueel hoger |
| Beobank | Ja | ✅ Ja (dossierafhankelijk) | Kaskrediet: 9,25% | 14,00% |
| Argenta | Ja | Beperkt / dossierafhankelijk | Contractueel bepaald | Contractueel hoger |
| Crelan | Ja | ✅ Ja (min. vaak €5.000) | Variabel (Euribor-gerelateerd) + marge | Contractueel hoger |
| Crédit Agricole | Ja | Dossierafhankelijk | Contractueel bepaald | Contractueel hoger |
| ABN AMRO | Beperkt in BE | Vooral corporate | Contractueel bepaald | Contractueel hoger |
| Rabobank | Beperkt in BE | Vooral agro/corporate | Contractueel bepaald | Contractueel hoger |
| Keytrade Bank | Enkel ZZP/vrije beroepen | Geen duidelijke kaskredietformule | Niet van toepassing | Niet van toepassing |
| Hello bank! Pro | Ja (ZZP) | Ja, via professioneel krediet op afbetaling | Vaste rente op afbetaling (geen klassiek kaskrediet) | Niet van toepassing |
| Revolut Business | Ja | ❌ Nee | Niet van toepassing | Niet van toepassing |
| N26 Business | Ja (freelancers) | Beperkt (geen Belgische kaskrediet) | Niet van toepassing | Niet van toepassing |
Sommige aanbieders bieden wel een zakelijke rekening aan, maar laten niet toe dat u onder nul gaat. Betalingen kunnen dan alleen uitgevoerd worden wanneer er voldoende saldo beschikbaar is.
Dat maakt zulke rekeningen minder geschikt voor ondernemingen die regelmatig tijdelijke liquiditeitsnoden moeten opvangen of extra flexibiliteit wensen in hun cashflowbeheer.
Veelgestelde vragen omtrent rood staan
Rood staan: wat is het verschil met een zakelijk krediet?
In principe zit er geen verschil tussen rood staan en een zakelijk krediet. In de beide gevallen mag je geld opnemen tot aan de kredietlimiet. Met een krediet maak je vooraf duidelijke afspraken, zodat zowel jouw bedrijf als de bank weten waar jullie aan toe zijn.
Mag ik bij elke bank rood staan?
Nee, niet iedere bank staat het automatisch toe om rood te staan. Dus wil je daar als bedrijf gebruik van maken bij plotselinge hoge kosten of uitschieters? Kies een bank die deze mogelijkheid biedt, en houd rekening met mogelijk hogere kosten.
Heeft rood staan andere gevolgen?
Nee, in principe heeft rood staan geen andere gevolgen. Houd er wel rekening mee dat ongeoorloofd rood staan soms leidt tot een meer kritische blik. Geef het de bank daarom al vooraf aan als je verwacht dat je binnenkort even rood zal staan. Door daar afspraken over te maken voorkom je eventuele verrassingen en problemen.
Hoeveel mag ik zakelijk rood staan?
Het verschil per bank of kredietverstrekker hoeveel je rood mag staan. Dat is bovendien afhankelijk van jouw bedrijfsgegevens en de afspraken die je maakt over het krediet. In principe schat de kredietverstrekker het risico in, door goed te kijken naar het bedrag (aan rood staan) dat je binnen korte tijd als bedrijf terug kunt betalen.
Wat kost rood staan?
Je betaalt rente over het bedrag waarmee je rood staat, tot aan de limiet die er geldt. Banken zijn vrij in het bepalen van de rentepercentages voor rood staan. Houd er rekening mee dat dit in veel gevallen duurder is dan een zakelijk krediet met een vaste rente. Bovendien kan de rente bij rood staan variabel zijn, en dus dalen of stijgen.